Láthatatlan problémák? Pénzügyi tervezés a megoldás kulcsa.
1. Mik azok a láthatatlan problémák?
Sokszor a fontos dolgok helyett hajlamosak vagyunk a lényegteleneknek nagyobb feneket keríteni. Lényegtelen dolgokat hatalmas problémaként beállítani. Úgy tűnik, nincs is olyan ember, akinek ne lenne valamilyen problémája. Ha kell akkor gyárt egyet magának. Ha esik az eső az a baj, ha fúj a szél, akkor az.
Mindenki a saját életén keresztül éli meg a problémáit. Ezért van az, hogy amit az egyik ember problémaként él meg, az a másiknak nem az. Lehet, hogy csak egy hétköznapi esemény, vagy egy hír az újságok címlapján. Megbetegedett valaki, elvesztette a munkahelyét, vagy nem tudja fizetni a hitelét. Amíg nem minket érint csak egy hír számunkra. Azonban velem és veled is megtörténhet.
Sok olyan valós probléma létezik, amiket nem észlelsz, vagy pusztán nem akarsz tudomást venni róluk. Pedig nagyon is sok embert érinthet!
A láthatatlan problémák többsége ilyen. A jövőben van. Az emberek többsége csak a jelenre tud koncentrálni és a jelen problémáira keresi a megoldásokat. Ezért nem látják a jövő problémáit, legalábbis nem tulajdonítanak jelentőséget nekik. Tehetnének ellene, de mégsem tesznek.
2. Élj a mának?
„A múlt emlék, a jövő titok, a jelen ajándék”, mondja a közmondás azt üzenve, hogy csak a jelennel foglalkozz.
Az igazság azonban az, hogy a jelen problémáink nagy részét a múltunk okozza. A jövő problémáit pedig a jelenben, tehát most hozzuk létre. Hiszen ma van a tegnap holnapja.
Sokszor a mában tudnánk megakadályozni, hogy a holnapban ne legyenek majd problémáink.
„Régen az emberek azért fordultak a jósokhoz, hogy megtudják a jövőt. A jövő azonban szeszélyes, mert a jelenben hozott döntések irányítják.” Paulo Coelho
Sokan a múltban élnek, csak a múltat fürkészik. Régen minden jobb volt, mondják. Pedig a múltban hozott döntéseik, cselekedeteik, vagy éppen a halogatásaik határozzák meg a jelenüket.
Általában mindennek van előzménye! Van eleje és van vége. Egy betegségnek, egy adósságnak is van előzménye. Még annak is, hogy mit csinálsz, mivel foglalkozol jelenleg. Hiába hisz valaki az eleve elrendelés elvében, akkor is van ráhatása a dolgokra. Mennyire éltél egészségesen, mekkora hitelt vettél fel és hogyan, mit és mennyit tanultál, miben és hogyan fejlesztetted magad. Biztonságra vágysz, vagy hajlandó, vagy kockáztatni? Szinte mindenre van ráhatásod! Nem lehet az elkerülhetetlent elkerülni, de a bekövetkezés valószínűségét lehet csökkenteni. A múltunkból származhatnak hátrányaink, de mindig tehetsz magadért, tehetsz a jelenedért és a jövődért. Csak az a kérdés, hogyan teszed. Foglalkozol vele vagy beletörődsz a sorsodba.
„A múltat nem lehet megváltoztatni, csak azt, ami még előttem áll.” Alyson Noel
„A múlt a jelen alakja; a jövő a jelen illata.” Weöres Sándor.
A jelen problémáinak megoldásával általában az a baj, hogy nem tudunk érzelmek nélkül rájuk tekinteni. Hiszen lehet, hogy eleve mi hoztuk, mi hozzuk őket létre. Benne élünk, nem látjuk a kiutat, nem látjuk a jó megoldást. Elkeseredettek vagyunk. A gondolkodásunk akadályoz a megoldásban.
Van, amikor egy kívülálló jobban látja a helyzetünk és a megoldáshoz vezető utat, hiszen érzelem nélkül tekint a problémánkra. Kívülállóként tisztább fejjel tudja megítélni a dolgokat. A saját problémáival szemben mindenki elfogultabb. A külső segítség igénybevétele és a külső tanácsok meghallgatása, megfontolása nem szégyen, hanem egy lehetséges út a megoldás felé. Csak azon lehet segíteni, aki hagyja. Aki azonban folyamatosan tagadja, az a lehetőségektől fosztja meg magát.
3. Milyen problémáid lesznek a jövőben, amire felkészülhetnél?
Nem szeretnélek megrémiszteni, de több olyan, előre látható problémád is lesz, amelyre már most felkészülhetnél.
- Nem lesz nyugdíjad. Erről itt olvashatsz.
- A gyermeked elindítása pénzbe kerül. Erről itt olvashatsz.
- Az egészséged pénzbe fog kerülni. Minél idősebb vagy annál többe. Amennyiben minőségi szolgáltatásra vársz, amennyiben szeretnéd, hogy minél nagyobb eséllyel meggyógyulj, akkor kell rá takarékoskodnod. Még a hálapénzt is ki kell valamiből fizetned. Nem beszélve a kiesett jövedelmedről.
- Felmerülhetnek váratlan kiadásaid. Erről itt olvashatsz.
- Hitelt veszel fel, akkor a jövőben kevesebb lesz az elkölthető jövedelmed. Erről itt olvashatsz.
Számtalan lehetséges problémát megelőzhetsz, ha már a jelenben foglalkozol velük. A jelenben készülsz rájuk. Ehhez azonban elengedhetetlen a pénzügyi tervezés. A pénzügyi tervezés abban segít, hogy ne csak a jelenre, hanem a jövőre is gondolj és megteremtsd a jövőd alapjait.
Az élj a mának nem azt jelenti, hogy mondj le a jövődről! Inkább úgy hangzik helyesen, hogy élj a mának és teremtsd meg a jövőt!
Miért van szükséged pénzügyi költségvetésre? Egy kis pénzügyi matematika.
Ne rémülj meg! Nem bonyolult matematikai képletekről szeretnék írni. Csak egyszerű összeadásról és szorzásról van szó. Egy számológép elegendő hozzá. Viszont jó, ha tisztában vagy velük.
A pénzügyekben az a szép, hogy szinte minden kiszámolható. Ezért a pénzügyek tervezhetők, kiszámíthatók és olyan törvényszerűségekkel rendelkeznek, amelyek megtanulhatók.
1. Hogyan gyarapszik a pénzed?
Ha havonta félreteszel 20.000 forintot a párnád alá, akkor öt év múlva lesz 1.200.000 forintod. Mi történik, ha a havi 20.000 forintot bankba teszel? Akkor évi 3% kamat és havi kamatjóváírás mellett lesz belőle 1.292.000 Ft.
Ha mindezt 10 évig teszed, akkor 2.795.000 Ft. Ha pedig sikerül évi 6% kamatot elérned, akkor 3.278.000 Ft.
A megtakarításod eredményét négy tényező befolyásolja:
- Mekkora összeget teszel félre?
- Mennyi ideig teszed félre?
- Mekkora hozamot érsz el rajta?
- Milyen sűrűn írják jóvá a kamatot?
Az első kettőhöz nem szükséges különösebb pénzügyi ismeret. A második kettőhöz viszont nem árt. Nézzünk erre egy példát.
| Befektetett összeg | Kamat | Futamidő | Megtakarítás összege | |
| Éves kamatjóváírás | Havi kamatjóváírás | |||
| 1.000.000 Ft | 3% | 5 év | 1.159.274 Ft | 1.161.617 Ft |
| 1.500.000 Ft | 3% | 5 év | 1.738.911 Ft | 1.742.425 Ft |
| 1.500.000 Ft | 3% | 10 év | 2.015.875 Ft | 2.024.030 Ft |
| 1.500.000 Ft | 5% | 10 év | 2.443.342 Ft | 2.470.514 Ft |
A példában a kamatos kamat módszerével számoltunk. Hasonló elven kell számolnod akkor is, rendszeresen teszel félre. Konkrét példán bemutatva a számolást:
1.159.274 Ft = 1.000.000 Ft*(1+0,03)*(1+0,03)*(1+0,03)*(1+0,03)*(1+0,03)
ahol a 0,03 az éves 3% kamat
1.161.617 Ft = 1.000.000 Ft*(1+0,03/12)*(1+0,03/12)*(1+0,03/12)*(1+0,03/12)*(1+0,03/12)* …… havi kamatjóváírások számától függően (jelen esetben 5 évig, tehát 60 hónapig történik).
ahol a 0,03/12 a havi kamat (3%/12)
Ahogy a táblázatból láthatod, a befektetésedre a hozamok nagyságának van a legnagyobb hatása. A kamatos kamat hatása annál nagyobb, minél magasabb a hozamod. Alacsony kamatkörnyezetben nem sokat jelent. Mindegy, hogy évente vagy havonta történik a kamat jóváírása.
Azért szükséges pénzügyi ismereteket tanulnod, hogy magasabb hozamokat tudj elérni. Tudd, milyen pénzügyi termékekben érdemes megtakarítanod, és annak melyek a kockázatai.
Nemcsak kemény munkával, de pénzügyi tudással is tudsz bevételhez jutni! A legjobb, ha a kettőt kombinálod.
2. Mennyibe kerül a hiteled?
Ezt is egyszerűen kikalkulálhatod. Találhatsz hozzá segítséget, ha meglátogatod az MNB honlapját. Kiválaszthatsz különböző hitelösszegeket, futamidőket és kamatokat egyaránt. Látni fogod, hogy az egyes esetekben hogyan alakulna a törlesztő-részleted és mekkora kamatot kell összesen visszafizetned. Ha pedig konkrét hitel felvételben gondolkodsz, akkor az online hitelkalkulátorok segíthetnek az összehasonlításban.
Azt viszont tudnod kell, milyen típusú hiteled van, mit kell pontosan beírni a hitel kalkulátorba. Ismerned kell a hitelek alapvető működését, törvényszerűségeit, kockázatait. Csak a törlesztő-részlet alapján döntést hozni nem elegendő. Ehhez viszont szükséges a megfelelő pénzügyi alapismeret.
3. Pénzügyi költségvetés készítése
Mivel pénzügyi döntéseid számszerűsíthetők, így nyugodtan elkészítheted a pénzügyi költségvetésed. Ugyanúgy, ahogy a sikeres cégek is csinálják. Az egyik oldalon a bevételeidnek, a másik oldalon a fix kiadásaidnak és a céljaidnak kell szerepelnie. Ha pusztán a kiadási oldalt nézed, már azon el fogsz csodálkozni, hogy mi mindenre is költesz.
A céljaidhoz át kell gondolnod, hogy mennyi pénzre és mikor van szükséged. Ez alapján tudod meghatározni, hogy mennyit kell hozzá félretenned és milyen pénzügyi termékben. A fenti számítás ehhez remek segítséget nyújt.
Valószínűleg a céljaidat priorizálnod is szükséges, mert nem fogsz tudni mindent egyszerre megvalósítani. Évente pedig érdemes a költségvetésedre ránézni és finom hangolni, amennyiben szükséges.
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!