A bankoknak két dolog kapcsán kell elszámolniuk az ügyfeleikkel. Az egyoldalú szerződésmódosításokból, illetve a deviza alapú hitelek tekintetében az árfolyamrésből adódó túlfizetésekkel.

Egyoldalú szerződésmódosítás

Az elszámolás tekintetében egyoldalú szerződésmódosításnak az minősül, ha a bank a hiteled

• kamatát,
• kezelési költségét,
• késedelmi kamatát,
• előtörlesztési díját

a szerződés megkötésekor érvényes mértékhez képest a hitel futamideje alatt tisztességtelenül, egyoldalúan módosította, tehát

• a módosításra vonatkozóan nem született kétoldalú megállapodás a szerződő felek között, vagy
• nem volt konkrét jogszabályi előírás erre, illetve
• a módosítás nem objektív és minden ügyfél számára  transzparens, érthető módon történt.  

Amennyiben ez a módosítás az ügyfél hátrányára történt, tehát például a hitel futamideje alatt emelkedett a kamat, akkor az ebből eredő túlfizetéssel kell elszámolniuk a bankoknak.

Felvetődik a kérdés, mi az a kamat, mi az a díj, amihez képest a banknak el kell velünk számolnia? Alapesetben ez a szerződésünk részét képező, a szerződésünkbe bekerült kamat és díj. Kivétel ez alól az, amikor a bank a hitelünk első kamatperiódusára, a hitelünk első időszakára egy akciós induló kamatot határozott meg. Ezen esetben az elszámolás az akciós időszakot követően meghirdetett kamathoz, díjhoz képest fog megtörténni, hiszen ez a kamatemelés nem tisztességtelen, a hitel felvétele ennek ismeretében történt.

Árfolyamrés

A bankok a devizahitelek forintban történő folyósításánál deviza vételi, míg a törlesztőrészletek megállapításánál deviza eladási árfolyamot használt. Ez azt jelenti – hasonlóan a jól ismert utcai valutaváltáshoz -, hogy a devizahitelt deviza vételi árfolyamon váltotta át forintra (pl. 150 Ft / svájci frank árfolyamon) és folyósította a részünkre. Viszont a forintban befizetett törlesztőrészleteket már egy magasabb árfolyamon (pl. 155 Ft / svájci frank) váltotta vissza svájci frankra, tehát ugyanazért a forint összegért kevesebb svájci frankot vett figyelembe törlesztésként, mintha a folyósításkor használt árfolyamot használta volna. A két árfolyam közötti különbséget nevezzük árfolyamrésnek, melynek alkalmazását tisztességtelennek minősítette a Kúria. Ezért a deviza vételi és deviza eladási árfolyam helyébe egységesen az MNB mindenkori hivatalos devizaárfolyamát léptette és kötelezte a bankokat, hogy ennek az árfolyamnak az ismeretében számolják újra az ügyfelek folyósított hitelösszegét, illetve befizetett törlesztéseket, díjakat. A különbséggel pedig számoljon el az ügyfelek részére.

Árfolyamváltozás

Az árfolyamváltozásból eredően megnőtt törlesztőrészletekkel, a megnőtt hitel visszafizetési terhekkel a bankoknak nem kell elszámolniuk.

Többen számítottak rá, és így valószínűleg sok embert ér majd csalódás, de az igazán nagy problémát okozó kedvezőtlen árfolyamváltozás nem kerül kompenzálásra. A kellemetlen meglepetést az okozza, hogy a hitellel kapcsolatos terheink megnövekedésének fő okozója nem a kamatemelés és nem is az árfolyamrés volt, hanem a forint árfolyamának kedvezőtlen változása. Ebből kifolyólag viszont nem számíthatunk kifizetésre és a forintban fizetendő tartozásunkban sem fog ez csökkenést okozni.

2. rész: Kikkel számolnak el a bankok? Milyen hitelszerződések érintettek? (Kattints ide)

3. rész: Mikor és mi fog történni? Mikor van teendőm? (Kattints ide)

4. rész: Mi a teendőm, ha megkaptam az elszámolási értesítő levelet? (Kattints ide)

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!