I. Mennyibe kerül a hiteled visszafizetése?
Amennyiben rendelkezel megtakarítással, vagy nagyobb összeghez jutsz, azt fordítsd a meglévő hiteleid előtörlesztésére.
Alapigazság, hogy mindaddig, amíg a hiteled után fizetett kamat magasabb, mint a befektetésed kamata (márpedig ez a legtöbb esetben így lesz), úgy kifizetődőbb a megtakarításaidat a tartozásod csökkentésére fordítani. Nem szabad azonban figyelmen kívül hagynod, hogy az előtörlesztésnek általában van egyszeri költsége. Ezzel kalkulálni szükséges! A mértékét a bankok honlapján, a hiteled kondíciós listájában megtalálod, illetve a banki ügyintéző is tud segíteni ebben. A díjára vonatkozóan van némi jogszabályi korlát is, ami a segítségedre szolgál:
- Lakáscélú hitel, illetve 2010.03.01. után kötött, nem lakáscélú, jelzálog típusú szerződések esetén (pl. szabad-felhasználású jelzáloghitelek, jelzálog alapú adósságrendező hitelek) a teljes előtörlesztés díjmentes, amennyiben
– a fennálló tartozás nem haladja meg az 1.000.000 Ft-ot, és
– a megelőző 12 hónap alatt nem történt előtörlesztés.
- Továbbá a lakáscélú hitelek esetén a teljes és az első részleges előtörlesztés díjmentes, ha
– a szerződés hatálybalépésétől számítva 24 hónap eltelt, illetve
– nem más pénzügyi intézmény által folyósított kölcsönből történik, valamint
– az előtörlesztett összeg nem haladja meg a kölcsönszerződésben rögzített (azaz a felvett) kölcsönösszeg felét.
Figyelj arra is, hogy ne nullázd ki teljesen magadat, maradjon tartalékod a váratlan kiadásokra!
Nézzük, milyen sorrendben célszerű megszabadulni a hitelektől.
II. Hogyan szabadulj meg a hiteleidtől?
1. Először a hitelkártya és a bankszámlahitel adóságtól célszerű megszabadulni.
Ezeknek a legmagasabb a kamata és előtörlesztési díjjal sem kell külön számolni. Azért is veszélyesek ezek a termékek, mert nincs lejáratuk, nem kell egy meghatározott időre visszafizetni őket. Eltúlozva kicsit, így akár az életed végéig is fizetheted a kamatot utánuk.
Töltsd vissza a hitelkereted és figyelj oda, hogy legközelebb ne csússz felesleges adósságba. Ha ezt nem tudod megállni, akkor inkább zárd be őket. Nem baj, ha nem tudod egyből az egészet kifizetni, akkor részletekben csökkentsd a tartozásod és ne használd addig, amíg az egészet vissza nem fizetted.
Megjegyzem, ha ezen termékeket okosan használod, biztonsági tartalékként nagyon jók lehetnek egy nagyobb összegű váratlan kiadás esetén.
2. Második lépésben a személyi kölcsön típusú (ide tartozik még az áruhitel is) tartozás kerülhet sorra.
Itt már lehet költsége az előtörlesztésnek. Ezért nem éri meg előtörleszteni a hiteled akkor, ha az előtörlesztés összege nagyobb, mint a futamidő végéig fizetendő kamat. Ez akkor fordulhat elő, ha az előtörlesztés díja fix összegben van meghatározva, vagy százalékban, de annak van minimum díja. Például van 100.000 forint a tartozásod, de azt csak 30.000 forintért törlesztheted elő. Vagy 1% a díj, de minimum 30.000 forint.
3. Harmadik lépésben az alacsonyabb kamatozású, jellemzően jelzálog típusú hitelek következhetnek. Így a lakáshitel és a szabad-felhasználású jelzáloghitelek visszafizetése.
Tekintve, hogy ezek általában nagyobb összegű, hosszabb futamidejű hitelek, ritkán sikerül egy összegben, teljesen visszafizetni őket. Ezeknek a hiteleknek a kamata lényegesen barátságosabb, fizethetőbb. Ha meggondoltan vetted fel és folyamatosan odafigyelsz rá, akkor nem fog elviselhetetlen terhet jelenteni.
Nagyobb összegű, részleges előtörlesztésben természetesen ettől függetlenül is gondolkodhatsz. Ekkor maximum 1-2%-os előtörlesztési díjjal kalkulálhatsz, ha nem tudod igénybe venni az előzőekben írt kedvezményes feltételeket.
Ezen hitelek visszafizetésével ne siess minden áron, főleg ne a váratlan kiadásokra, veszélyekre félretett tartalékod terhére.
2. rész: Takarékoskodj a hitel előtörlesztéséhez (Kattints ide)
3. rész: Hitelkiváltás: vond össze, váltsd ki a hiteleidet (Kattints ide)
4. rész: Hogyan segít a devizahitel problémán az árfolyamgát? (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!