Melyik a legolcsóbb bankszámla? Hogyan használd a bankszámlád helyesen? Hogyan csökkentheted a számlád költségeit, hogy a legolcsóbb lehessen?
Lehet, hogy furcsán hangzik, de ahhoz, hogy ki tudd választani, illetve költségtakarékosan tudd használni a bankszámládat, első lépésként tisztában kell lenned saját pénzkezelési szokásaiddal. Ahhoz, hogy megtaláld a legolcsóbb bankszámlát nem elég pusztán a bankszámla kondícióit megnézned. Ugyanaz a bankszámla lehet neked olcsó, míg másnak drága. A számlahasználati szokásaid fogják eldönteni.
Így többek között például azzal, hogy
- készpénzzel vagy bankkártyával szoktál-e vásárolni?
- a közüzemi számláidat sárga csekkel (és postai sorban állással) vagy a sokkal kényelmesebb közüzemi utalással (szakzsargonban csoportos beszedési megbízással) egyenlíted-e ki?
- állítasz-e be csoportos beszedési megbízást
- szoktál-e pénzt átutalni
Ha ezekre is odafigyelsz, akkor egy jól megválasztott bankszámlacsomaggal akár havi több ezer forintot is megspórolhatsz. Függetlenül attól, hogy váltasz-e bankot vagy sem. Márpedig az emberek nagyon ritkán tesznek ilyet, mégha több ezer forintot is spórolnának vele.
1. Mire figyelj a bankszámla választása során?
A bankszámla kiválasztása során alapvetően öt kondícióra érdemes figyelned:
- a havi számlavezetési díjra,
- a bankkártya éves díjára,
- bankkártya vásárlás díjára,
- a készpénzfelvétel díjára és
- a forint utalások díjára.
Ezen elemeknek van a legnagyobb ráhatásuk a fizetendő számlahasználati költségeidre.
2. Ingyenes készpénzfelvétel
Valószínűleg már tudsz róla, hogy hazánkban havonta 2 készpénzfelvétel, együttesen maximum 150 ezer forint összeghatárig díjmentes.
A kedvezmény igénybevételének feltétele, hogy előzetesen írásban jelezned kell a bankodnak, melyik számlád tekintetében szeretnéd a kedvezményt igénybe venni. Az ingyenesség vonatkozik a tranzakciós illetékre és a készpénzfelvétellel járó díjakra, jutalékokra egyaránt.
Amennyiben több számlád is van, a kedvezmény kihasználásához arra figyelj, hogy csak egy, az általad választott számla esetén élhetsz vele.
Amennyiben rendelkezel bankkártyával, úgy bármely ATM-ből történő készpénzfelvételre vonatkozik a kedvezmény. Amennyiben nincs bankkártyád úgy a számlavezető fiókodban történő készpénzfelvétel során használhatod ki.
3. Számlavezetési díjkedvezmény
A számlavezetési díj esetén is számos kedvezmény, sőt akár nulla forintos költség is elérhető. Ennek viszont feltétele(i) vannak. Leggyakrabban a havi jövedelem rendszeres átutalását – általában 150 ezer forintos összeghatárral -, vagy a számla aktív használatát kérik hozzá a bankok. Aktív használat alatt azt értik, hogy mennyire aktívan használod a bankkártyádat. Mennyiszer és milyen összegben vásárolsz a segítségével.
4. Tranzakciós illeték
Ne feledkezz meg egy nagyon fontos, de sok esetben nagyon nehezen beazonosítható költségelemről sem. Ez nem más, mint a tranzakciós illeték, melyet minden utalás, illetve minden készpénzfelvétel után meg kell fizetnie a banknak.
Az illeték mértéke az átutalások, a csoportos beszedés esetén 0,3%, de maximum 6.000 Ft. A készpénzfelvétel során pedig 0,6%-ot kell fizetni a tranzakció összege után.
Lehetőség szerint bankfiókban ne vegyél fel készpénzt mert annak van a legnagyobb költsége!
A tranzakciós illeték a legtöbb esetben teljes mértékben áthárításra kerül az ügyfelekre, de sok esetben nem a „normál” banki díjakba beépítve, hanem külön díjtételként „becsomagolva”. Ezért kell nagyon körültekintőnek lenned az „ingyenes” tranzakciós” díjak tekintetében és minden esetben ellenőrizd, hogy az ingyenesség az illetékfizetésre is vonatkozik-e. Ez különösen igaz például a kártyás vásárlások esetén, ahol a „banki” díj gyakorlatilag minden pénzintézet esetén nulla forint, de sok esetben az illeték más díjtételekben áthárításra kerül.
5. Hogyan intézd a napi pénzügyeidet?
Az átutalásokat (pl. közüzemi díjak befizetését, eseti, illetve rendszeres átutalásokat) lehetőség szerint minden esetben internetbankon keresztül, online intézd. Az internetbankon keresztül indított tranzakcióid jellemzően jóval kedvezőbb költségekkel bírnak, mintha személyesen a bankfiókban, vagy telefonon a bank call centerén keresztül indítanád el azokat.
Sőt, az egyes utalási módok díjai is eltérhetnek egymástól. Így az eseti átutalásokért általában többet kell fizetned, mint az állandó utalásokért. Míg a csoportos beszedési megbízások (közüzemi számlák fizetése) teljesítése sok esetben díjmentes.
Általános szabályként az is elmondható, hogy a bankfiókban történő készpénzfelvétel a legdrágább (amennyiben nem vonatkoznak rá az ingyenesség szabályai). Törekedj arra, hogy lehetőség szerint mindig közvetlenül bankkártyával fizess, illetve amennyiben szükséges, akkor a bankod saját ATM-jéből vegyél fel készpént!
Figyelj oda a készpénzfelvétel ingyenességéhez szükséges feltételekre is. Inkább vegyél fel nagyobb összeget, de kevesebbszer.
6. Jellemző számlahasználati szokások
A fentieket is figyelembe véve úgy vélem, hogy három alapvető számlahasználati szokást lehet beazonosítani, melyekhez már sokkal könnyebb a legmegfelelőbb, azaz a legalacsonyabb költségű bankszámla csomagot megtalálni.
| Díjtétel/Ügyféltípus |
Alacsony aktivitású/alacsony jövedelmű ügyfél |
Átlagos aktivitású/átlagos jövedelmű ügyfél |
Magas aktívitású/átlagost meghaladó jövedelemmel rendelkező ügyfél |
| Számlavezetési díj | Magas/Átlagos | Átlagos/Alacsony | Alacsony/Nulla |
| Bankkártya éves díj | Nincs | Átlagos | Átlagos |
| Készpénzfelvétel díja | Nulla | Nulla | Alacsony/Nulla |
| Online utalások díja | Magas/Nincs | Átlagos | Alacsony/Nulla |
Azt mondhatjuk, hogy minél aktívabb és minél magasabb havi rendszeres jövedelemmel rendelkezik valaki, annál jobban tudja a számlavezetési költségeit minimalizálni. Sőt, speciális feltételek mellett akár nullázni is azt.
Az átlagos jövedelmű és aktivitású ügyfeleknek kell relatíve a legtöbbet a számlájukra költeni. Ezért nekik különösen fontos, hogy körültekintően válasszanak számlacsomagot. Itt elsősorban a bankkártya díjára és az utalási költségekre kell figyelni, amelyeken havi több száz, de sok esetben néhány ezer forint is megtakarítható.
Az alacsonyabb jövedelemmel és pénzforgalommal rendelkező ügyfeleknek a legfontosabb választási szempont a havi fix számlavezetési díj mértéke. A kisebb jövedelmet érdemes készpénzben felvenni (max. 2 részletben), így ez díjmentes. Az egyéb szolgáltatások közül pedig kizárólag az alacsony költségű vagy díjmentes közüzemi utalásokat célszerű igénybe venni. Fontos, hogy számukra a banki szolgáltatások relatíve drágák, azaz csak akkor lehet nullázni a költségeket, ha ezen szolgáltatásokat egyáltalán nem vesznek igénybe!
7. Egyéb szempontok a számlaválasztás során
További nagyon lényeges szempont a bank, illetve banksszámlacsomag választása során, hogy milyen egyéb banki szolgáltatást (pl. hitel, betét, befektetések) szeretnél igénybe venni. Az ügyfélszintű összköltséget ez is jelentősen befolyásolja. Sok bank ad kisebb hitel-, illetve magasabb betéti kamatot, ha az aktív számlahasználó ügyfelek számára ajánlott számlacsomagot veszed igénybe. Ezen kedvezmények nyilván annál nagyobbak lehetnek, minél aktívabban használod a számládat. Ez tehát nagyon fontos elem, mert sokszor egy drágább számlavezetési költséget messze ellensúlyoz egy lakáshitelen elért kamatkedvezmény, amely hosszútávon sok tízezer forintos megtakarítást is hozhat.
Ezért nagyon fontos a pénzügyi tudatosság, a pénzügyi tervezés szükségessége. Az ebből eredő előnyöket viszont csak akkor tudod maximálisan kiaknázni, azaz kézzelfogható havi megtakarításra fordítani, ha időt szánsz pénzügyi ismereteid fejlesztésére. A pénzügyi ismereteid fejlesztése képessé fog tenni arra, hogy a pénzügyi termékek igénybevételével kapcsolatos döntéseidet racionális indokok mentén és ne az érzelmeid által vezérelve hozd meg.
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!