I. Mekkora nyugdíj megtakarítás szükséges a kieső jövedelmed pótlásához?
Ezt vizsgálom meg ebben a részben. Mielőtt azonban belevágnánk a felkészülés lehetőségeibe, számoljunk egy kicsit.
Először azt kell eldöntened, hogy a mai árakat feltételezve, mekkora összegre lesz szükséged havonta? Amire úgy gondolod, elegendő lesz egy tisztes, nyugodt megélhetéshez. Legyen ez most nettó 200.000 Ft.
Az előző részben láthattad, aki több mint 10-15 év múlva megy nyugdíjba, az államtól havi 55.000 Ft-nál sokkal több nyugdíjra nem számíthat. Ekkor fog ugyanis az 50-es éveiben járó generáció tömegesen nyugdíjba vonulni, ami jelentősen megterheli a nyugdíjkasszát. Ha ennél jobban alakul a helyzet, örüljünk Neki. A példánál maradva, a hiányzó összeg tehát havi 145.000 Ft lesz. Ezt kellene majd a megtakarításaidból finanszírozni.
A kalkulációhoz szükség van még arra, hogy mikor mehetsz nyugdíjba, illetve mennyi ideig leszel várhatóan nyugdíjas.
Ne számíts arra, hogy ez a 65 éves korod előtt megtörténik, de inkább a 70 évhez fog közelíteni. A születéskor várható átlagos élettartam folyamatosan növekszik, a férfiaknál valószínűleg eléri a 78, a nőknél pedig 83 évet. Ezek alapján a férfiaknál legalább 10, a nőknél legalább 15 év nyugdíjban töltött idővel célszerű számolni.
Ha nem számolunk az inflációval, illetve azt feltételezzük, hogy a megtakarításon elért hozam legalább az inflációt ellensúlyozza (azaz a reálhozam 0%), akkor a férfiaknak 17.4 millió Ft (120 hónap*145.000 Ft), a nőknek 26.1 millió Ft (180*145.000 Ft) extra megtakarítással kell rendelkezniük a jelenlegi értéken kalkulálva.
Mivel nem számoltunk azzal, hogy
- a megtakarításodon valószínűleg reálhozamot is el fogsz tudni érni, illetve
- a nyugdíjba vonulás után is keletkezik hozam az addig összegyűjtött tőkéden,
ebben a kalkulációban van tartalék a nem várt eseményekre, illetve a megemelkedő egészségügyi ellátásra is. Legvégső esetben pedig a gyermekeid, unokáid fogják majd megörökölni.
II. Mennyit kell a nyugdíjadhoz rendszeresen félretenned?
Az, hogy mennyit tegyél félre a nyugdíjhoz, három dologtól függ. Mekkora összegre van szükséged, mennyi időd van hátra a nyugdíjig és mekkora a teherviselő képességed.
A következő táblázatban láthatod, mekkora tőkét szükséges összegyűjtened. Hogyha szeretnél például havi 10.000 Ft-ot 10 évig (120 hónap) kapni, akkor 1.200.000 Ft-ot kell félretenned hozzá. A 145.000 Ft-os havi nyugdíj-kiegészítéshez (10 évig) pedig 17.400.000 Ft-tal kell majd rendelkezned (145.000 Ft/10.000Ft*1.200.000 Ft) a jelenlegi árakon.
| Mekkora havi nyugdíj-kiegészítést szeretnél? | 10.000 Ft | 50.000 Ft | 100.000 Ft | ||||||
| Hány hónapig szeretnéd (hó)? | 12 | 120 | 180 | 12 | 120 | 180 | 12 | 120 | 180 |
| Mekkora megtakarítást szükséges hozzá összegyűjtened (eFt)? | 120 | 1.200 | 1.800 | 600 | 6.000 | 9.000 | 1.200 | 12.000 | 18.000 |
Az alábbi táblázatban pedig az látható, hogy
- az időtől,
- a havonta félretett összeg nagyságától és
- a reálhozamtól
függően mekkora megtakarításra számíthatsz. A táblázatban a 20%-os adókedvezmény is figyelembe vételre került, melyet viszont egy évben maximum 280.000 Ft-ig tudsz igénybe venni (később erről még lesz szó bővebben).
A táblázat havi 1.000 Ft-os megtakarítás mellett mutatja az összegyűjthető nyugdíjcélú összegeket. Ha 10.000 Ft-ot szeretnél félretenni, akkor egyszerűen csak tízzel kell felszorozni a táblázatban szereplő értékeket.
Számolhatsz visszafelé is. Az előző példánál maradva a 17.4 millió Ft-os megtakarítást 20 év alatt, 2%-os reálhozam mellett úgy érhetsz el, ha havonta 49.000 Ft teszel félre (17.400.000 Ft/353.311 Ft*1.000 Ft).
| Megtakarítási idő végére összegyűlt összeg (20%-os adókedvezmény igénybevétele mellett) | |||||||||
| Havi megtakarítás (Ft) | Éves reálhozam | Megtakarítás ideje (év) | |||||||
| 1 | 3 | 5 | 10 | 15 | 20 | 30 | 40 | ||
| 1.000 | 0% | 14.400 | 39.000 | 72.000 | 144.000 | 216.000 | 288.000 | 432.000 | 576.000 |
| 1% | 14.455 | 39.532 | 73.741 | 151.259 | 232.747 | 318.407 | 503.112 | 707.219 | |
| 2% | 14.511 | 40.075 | 75.537 | 158.999 | 251.217 | 353.111 | 590.089 | 879.400 | |
| 3% | 14.566 | 40.628 | 77.389 | 167.255 | 271.610 | 392.791 | 696.918 | 1.107.023 | |
Természetesen az is elképzelhető, hogy már most is rendelkezel bizonyos megtakarítással, így nem szükséges az egész összeget összegyűjtened. Ezért elegendő lehet kisebb összeget és kevesebb ideig félretenned. Ez mindenkinek a saját élethelyzetétől függ.
A lényeg, hogy legyen elkülönített, a nyugdíjadra dedikált megtakarításod, amihez nem nyúlsz!
A táblázatból 2 fontos következtetés levonható.
- Minél előbb kezdesz el félretenni, annál kevesebb havi terhet fog jelenteni. Kezdj el megtakarítani a nyugdíjcélra mielőbb, akár kisebb összeggel indulva.
- Nem mindegy milyen költségű és várható hozamú terméket választasz. A reálhozam nagysága jelentősen befolyásolja a megtakarítás eredményét.
Milyen termékben takaríts meg a nyugdíjra? Melyiken fogod a legjobb eredményt elérni? A következő részben ezt fogjuk megnézni.
3. rész: Nyugdíjbiztosítás, NYESZ, vagy Önkéntes nyugdíjpénztár? (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!