Előző
Amennyiben lakásvásárlási célra szeretnél előtakarékoskodni, kézenfekvő lehetőségként adódik a lakástakarék szerződés megkötése.
A két részes írásunkban azt nézzük meg, melyek ennek a népszerű megtakarítási formának a legfontosabb tulajdonságai, milyen esetekben lehet jó választás, illetve mire érdemes odafigyelned.
1. Mi az a lakástakarék konstrukció?
A lakástakarék konstrukció egy olyan lakáscélú megtakarítási forma, melynek segítségével rendszeresen, havi részletekben takaríthatsz meg. A szerződést minimum 4, maximum 10 év megtakarítási időre kötheted. Magyarországon a lakástakarékpénztári tevékenységet kizárólag speciális pénzügyi intézmények végezhetik, jelenleg négy ilyen szervezet működik hazánkban: a Fundamenta Lakáskassza, az Aegon, az Erste és az OTP lakástakarék pénztárak.
A rendszeres havi befizetéseidre betéti kamatot kapsz, illetve állami támogatás is kapcsolódik hozzá. A támogatás mértéke a rendszeres megtakarítás 30%-a, de legfeljebb évi 72 ezer forint. A maximális támogatási összeget így évi 240.000 Ft (havi 20.000 Ft) összegű befizetés mellett használhatod ki.
Az előtakarékosságon túl, kedvező kamatozású lakáshitel felvétele is kapcsolódik hozzá, melynek igénybevétele azonban nem kötelező.
A lakástakarék szerződéssel kapcsolatosan biztos találkozni fogsz a szerződéses összeg elnevezéssel. Ez nem más, mint az az összeg, amire a szerződésed megkötöd, illetve amire a megtakarítási időszak végén jogosulttá válsz.
A konstrukció 4 elemből épül fel, melyek a következők.
Figyelj arra, hogy a szerződéses összegbe beleszámít a felvehető lakáshitel összege is, ami azonban nem a Te pénzed, azt vissza kell majd fizetni, ha felveszed.
2. Mire használhatod fel a lakástakarék terméket?
Akkor érdemes ebben a megtakarítási formában, illetve hitel lehetőségben gondolkodnod, ha lakással kapcsolatos céljaid vannak, melyek többek között az alábbiak lehetnek:
-
- lakásvásárlás, lakáscsere,
- lakásépítés,
- lakásfelújítás, korszerűsítés,
- lakáscélú hitel, árfolyamgát programhoz kapcsolódó gyűjtőszámla hitel kiváltás.
3. Milyen típusai vannak a lakástakarék konstrukciónak?
Alapvetően két típusa, illetve a megtakarítási összegtől és időszaktól függően számos variációja létezik. A két típus elsősorban a betéti és hitel kamatok nagyságában tér el egymástól.
Amennyiben tisztán megtakarításként szeretnéd használni és nem szeretnél hozzá kölcsönt, akkor a rendszeres befizetéseid után magasabb betéti kamatot biztosító típust választhatsz.
Ha a lakástakarék megtakarításod mellé kölcsön felvételében is gondolkodsz, akkor az alacsonyabb betéti és ezzel alacsonyabb kölcsönkamatot garantáló típust válaszd.
A lakáshitel felvételéhez használható lakástakarék módozatnál alacsonyabb lesz a megtakarítási összeg (az alacsonyabb betéti kamat miatt), de a megtakarítási időszak végén nagyobb kölcsönt, kedvezőbb THM mellett igényelhetsz majd. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) mutatja meg igazából, mennyibe kerül Neked a hitel.
Figyelem: A döntésed előtt mindig tanulmányozd át az aktuális lakástakarék (OTP lakástakarék, Fundamenta lakástakarék, Aegon lakástakarék, Erste lakástakarék) kondíciókat, hogy megtaláld a számodra megfelelőt! Ehhez használhatsz segítségül lakástakarék összehasonlító oldalt, vagy közvetlenül az adott cég honlapján is keresheted.
4. Melyek a lakástakarék megtakarítás legfontosabb előnyei?
A konstrukció legfontosabb, általános előnyei a következők:
-
- Az állami támogatás miatt magas megtakarítási hozam érhető el, mely garantált és alacsony kockázatú.
- A betéti részre 100 ezer euró összegig az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) vállal garanciát.
- A megtakarítás hozama teljes mértékben kamatadómentes.
- Amennyiben kölcsönfelvételben gondolkodsz, akkor versenyképes, a futamidő alatt fix kamatozású, forint alapú hitelfelvételi lehetőséget biztosít.
- Gyermeked lakáscélú vásárlásához is megtakaríthatsz vele.
- Lakáshitel felvétel esetén a megtakarított összeg önerőként felhasználható.
- Közeli hozzátartozóid kedvezményezettként való megjelölése esetén több szerződést is köthetsz, mellyel az állami támogatás előnye megtöbbszörözhető. (5 db, max. 8 millió Forint szerződéses összeg)
5. Milyen lakáshitel kapcsolódik a lakástakarékpénztár szerződéshez?
A konstrukciót lakáshitellel is kombinálhatod, mely konstrukciók azonban nem érhetők el általánosan mindegyik lakástakarékpénztárnál.
-
- Lakáshitel a lejáratkor: A vállalt lakástakarék megtakarításod futamidejétől és havi összegétől függően a megtakarítási időszak lejáratakor előre meghatározott összeget, előre meghatározott időre és feltételekkel (hitelkamat, THM, törlesztő-részlet) vehetsz igénybe.
- Azonnali lakáshitel: Ha a hitelfelvétellel nem szeretnéd megvárni a megtakarítási időszak végét, akkor a lakástakarék megtakarítás elkezdésével egy időben is igényelhetsz lakáshitelt. A lakáshitel összege a szerződéses összeggel egyezik meg. Ez esetben egy kombinált típusú lakáshiteled lesz, ahol havonta a rendszeres lakástakarékpénztári megtakarítási összeget és külön a hitel kamatát is fizetned kell. A választott megtakarítási időszak végén a lakástakarék megtakarításod betörlesztésre kerül a hitelbe és a maradék összeget egyenlő részletekben annuitásos hitel kell a továbbiakban visszafizetned.
- Áthidaló lakáshitel: A konstrukció alapvetően megegyezik az azonnali lakáshitellel. A különbség pusztán annyi, hogy a hitelt nem azonnal, hanem a lakástakarékpénztár által meghatározott minimum megtakarítási időszak letelte után igényelheted. Ezért cserébe kedvezőbb kamatozású hitelt igényelhetsz, mint az azonnali hitel esetén.
Fontos megemlíteni, hogy mint minden hitel igénylése során, a fenti konstrukciók estén is hitelbírálatot végez a lakástakarékpénztár. Azaz a kölcsön nyújtása nem automatikus, de ha pontosan fizeted a havi megtakarítási összeget hónapról-hónapra, akkor igen nagy esélyed van arra, hogy megkapd a kért kölcsönt.
A fentiekben megismerhettük a lakástakarék konstrukció legfontosabb jellemzőit. A következő részben arról lesz szó, hogy kinek és mikor ajánlott megkötnie, illetve mire érdemes odafigyelnünk.
2. rész: Kinek, mikor jó a lakástakarékpénztári konstrukció? (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!