Mi az a lakástakarékpénztár konstrukció?

ElőzőLakástakarékpénztár megtakarítás 

Amennyiben lakásvásárlási célra szeretnél előtakarékoskodni, kézenfekvő lehetőségként adódik a lakástakarék szerződés megkötése.

A két részes írásunkban azt nézzük meg, melyek ennek a népszerű megtakarítási formának a legfontosabb tulajdonságai, milyen esetekben lehet jó választás, illetve mire érdemes odafigyelned.

1. Mi az a lakástakarék konstrukció?

A lakástakarék konstrukció egy olyan lakáscélú megtakarítási forma, melynek segítségével rendszeresen, havi részletekben takaríthatsz meg. A szerződést minimum 4, maximum 10 év megtakarítási időre kötheted. Magyarországon a lakástakarékpénztári tevékenységet kizárólag speciális pénzügyi intézmények végezhetik, jelenleg négy ilyen  szervezet működik hazánkban: a Fundamenta Lakáskassza, az Aegon, az Erste és az OTP lakástakarék pénztárak. 

A rendszeres havi befizetéseidre betéti kamatot kapsz, illetve állami támogatás is kapcsolódik hozzá. A támogatás mértéke a rendszeres megtakarítás 30%-a, de legfeljebb évi 72 ezer forint. A maximális támogatási összeget így évi 240.000 Ft (havi 20.000 Ft) összegű befizetés mellett használhatod ki.

Az előtakarékosságon túl, kedvező kamatozású lakáshitel felvétele is kapcsolódik hozzá, melynek igénybevétele azonban nem kötelező.

A lakástakarék szerződéssel kapcsolatosan biztos találkozni fogsz a szerződéses összeg elnevezéssel. Ez nem más, mint az az összeg, amire a szerződésed megkötöd, illetve amire a megtakarítási időszak végén jogosulttá válsz.

A konstrukció 4 elemből épül fel, melyek a következők.

lakáscélmegtak1

Figyelj arra, hogy a szerződéses összegbe beleszámít a felvehető lakáshitel összege is, ami azonban nem a Te pénzed, azt vissza kell majd fizetni, ha felveszed.

2. Mire használhatod fel a lakástakarék terméket?

Akkor érdemes ebben a megtakarítási formában, illetve hitel lehetőségben gondolkodnod, ha lakással kapcsolatos céljaid vannak, melyek többek között az alábbiak lehetnek:

    • lakásvásárlás, lakáscsere,
    • lakásépítés,
    • lakásfelújítás, korszerűsítés,
    • lakáscélú hitel, árfolyamgát programhoz kapcsolódó gyűjtőszámla hitel kiváltás.

3. Milyen típusai vannak a lakástakarék konstrukciónak?

Alapvetően két típusa, illetve a megtakarítási összegtől és időszaktól függően számos variációja létezik. A két típus elsősorban a betéti és hitel kamatok nagyságában tér el egymástól.

Amennyiben tisztán megtakarításként szeretnéd használni és nem szeretnél hozzá kölcsönt, akkor a rendszeres befizetéseid után magasabb betéti kamatot biztosító típust választhatsz.

Ha a lakástakarék megtakarításod mellé kölcsön felvételében is gondolkodsz, akkor az alacsonyabb betéti és ezzel alacsonyabb kölcsönkamatot garantáló típust válaszd.

A lakáshitel felvételéhez használható lakástakarék módozatnál alacsonyabb lesz a megtakarítási összeg (az alacsonyabb betéti kamat miatt), de a megtakarítási időszak végén nagyobb kölcsönt, kedvezőbb THM mellett igényelhetsz majd. A THM (Teljes Hiteldíj Mutató) mutatja meg igazából, mennyibe kerül Neked a hitel.

Figyelem: A döntésed előtt mindig tanulmányozd át az aktuális lakástakarék (OTP lakástakarék, Fundamenta lakástakarék, Aegon lakástakarék, Erste lakástakarék) kondíciókat, hogy megtaláld a számodra megfelelőt! Ehhez használhatsz segítségül lakástakarék összehasonlító oldalt, vagy közvetlenül az adott cég honlapján is keresheted.

4. Melyek a lakástakarék megtakarítás legfontosabb előnyei?

A konstrukció legfontosabb, általános előnyei a következők:

    • Az állami támogatás miatt magas megtakarítási hozam érhető el, mely garantált és alacsony kockázatú.
    • A betéti részre 100 ezer euró összegig az Országos Betétbiztosítási Alap (OBA) vállal garanciát.
    • A megtakarítás hozama teljes mértékben kamatadómentes.
    • Amennyiben kölcsönfelvételben gondolkodsz, akkor versenyképes, a futamidő alatt fix kamatozású, forint alapú hitelfelvételi lehetőséget biztosít.
    • Gyermeked lakáscélú vásárlásához is megtakaríthatsz vele.
    • Lakáshitel felvétel esetén a megtakarított összeg önerőként felhasználható.
    • Közeli hozzátartozóid kedvezményezettként való megjelölése esetén több szerződést is köthetsz, mellyel az állami támogatás előnye megtöbbszörözhető. (5 db, max. 8 millió Forint szerződéses összeg)

5. Milyen lakáshitel kapcsolódik a lakástakarékpénztár szerződéshez?

A konstrukciót lakáshitellel is kombinálhatod, mely konstrukciók azonban nem érhetők el általánosan mindegyik lakástakarékpénztárnál.

    • Lakáshitel a lejáratkor: A vállalt lakástakarék megtakarításod futamidejétől és havi összegétől függően a megtakarítási időszak lejáratakor előre meghatározott összeget, előre meghatározott időre és feltételekkel (hitelkamat, THM, törlesztő-részlet) vehetsz igénybe.
    • Azonnali lakáshitel: Ha a hitelfelvétellel nem szeretnéd megvárni a megtakarítási időszak végét, akkor a lakástakarék megtakarítás elkezdésével egy időben is igényelhetsz lakáshitelt. A lakáshitel összege a szerződéses összeggel egyezik meg. Ez esetben egy kombinált típusú lakáshiteled lesz, ahol havonta a rendszeres lakástakarékpénztári megtakarítási összeget és külön a hitel kamatát is fizetned kell. A választott megtakarítási időszak végén a lakástakarék megtakarításod betörlesztésre kerül a hitelbe és a maradék összeget egyenlő részletekben annuitásos hitel kell a továbbiakban visszafizetned.
    • Áthidaló lakáshitel: A konstrukció alapvetően megegyezik az azonnali lakáshitellel. A különbség pusztán annyi, hogy a hitelt nem azonnal, hanem a lakástakarékpénztár által meghatározott minimum megtakarítási időszak letelte után igényelheted. Ezért cserébe kedvezőbb kamatozású hitelt igényelhetsz, mint az azonnali hitel esetén.

Fontos megemlíteni, hogy mint minden hitel igénylése során, a fenti konstrukciók estén is hitelbírálatot végez a lakástakarékpénztár. Azaz a kölcsön nyújtása nem automatikus, de ha pontosan fizeted a havi megtakarítási összeget hónapról-hónapra, akkor igen nagy esélyed van arra, hogy megkapd a kért kölcsönt.

A fentiekben megismerhettük a lakástakarék konstrukció legfontosabb jellemzőit. A következő részben arról lesz szó, hogy kinek és mikor ajánlott megkötnie, illetve mire érdemes odafigyelnünk.

2. rész: Kinek, mikor jó a lakástakarékpénztári konstrukció? (Kattints ide)

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!

Legfontosabb tudnivalók a pénzügyekről egyszerűen. A pénz, a hitel, a megtakarítás és a biztosítás használati útmutatója.

error: Content is protected !!