Milyen lakáshitelt válassz?

Lakáshitel kiválasztása, lakáshitel felvételeElőző

A megfelelő lakáshitel kiválasztása nem egyszerű dolog. Számos lakáshitel termék és ajánlat közül válogathatsz. Hosszú távú döntésről lévén szó, a jövőre is kell gondolnod. Mi fog történni a hitelfelvétel után? Alkalmas vagy-e a hitel felvételére és visszafizetésére?

Ha foglalkozol vele és jól választod ki a hitelt, nem érhetnek meglepetések.

1. Felkészülés a lakáshitelre

Mielőtt lakáshitel felvételére szánod el magad, fontold meg még egyszer, hogy a célod megvalósításához biztosan szükséged van-e hitelre. Mérlegeld a pénzügyi helyzeted, miszerint képes leszel-e hosszú távon fizetni a törlesztő-részleteket. Mekkora terhet jelent ez majd számodra?

Gyűjts információt, ismerkedj meg a lakáshitelek legfontosabb tudnivalóival, működésével.

Lakáshitel és lakáshitel között is rengeteg különbség van. Nem mindegy, hogy annuitásos, életbiztosítással, vagy esetleg lakás-takarékpénztárral kombinált hitelt veszel fel. Mindegyik máshogy működik. Az sem mindegy, milyen kamatperiódust és milyen futamidőt választasz.

Attól függ, mi a fontosabb Neked?

    • Legkisebb kamat
    • Alacsony törlesztő részlet
    • Nagyobb kölcsönösszeg
    • Kiszámítható, alacsony kamatkockázat
    • Gyors kölcsön visszafizetés
    • Minél kevesebb teljes visszafizetés

Miután tisztában vagy a lakáshitelek alapjaival, térképezd fel, milyen banki ajánlatok vannak a piacon. Ennek legegyszerűbb módja, ha az interneten felkeresel egy termék-összehasonlító oldalt. Vigyáz, mert egyes oldalakon azok az ajánlatok vannak előrébb sorolva, amelyik bank többet fizet a megjelenésért! Így nem feltétlen a számodra kedvező sorrendet látod.

2. Lakáshitel kiválasztása

Ha megkaptad az ár alapú összehasonlítás eredményét, preferenciákat kell felállítanod az ajánlatok között.

Egy termék kiválasztásánál az egyik legfontosabb vezérlőelv, hogy minél egyszerűbb legyen. Értsd meg a működését, ismerd meg a kockázatait.

Kamatperiódus tekintetében abból indulj ki, hogy nem szeretnél a hitelen spekulálni, ellenben szeretnéd, ha minél nagyobb biztonságban lennél. Jelenleg ez azért is fontos, mert történelmi mélyponton tartózkodnak a kamatok. Hosszabb kamatperiódus esetén kisebb a lehetséges kamatváltozásból eredő kockázat. Kevesebbszer változik a kamat a futamidő alatt.

Lakáshitel esetén célszerű legalább 5 éves kamatperiódust választani. Ezen időszak alatt nem fog változni a kamat miatt a törlesztő-részlet, így hosszútávra kalkulálhatsz a hitel eredeti (induló) kötelezettségeivel. Ha pedig jelentősen tovább csökkennek a piacon a hitelek kamatai, akkor el kell majd gondolkodnod a hitelkiváltáson.

Az árazás tekintetében az elsődleges vezérlő a THM legyen.  Ez egységesen, összehasonlíthatóan mutatja, hogy mennyi a hitel költsége. Léteznek például olyan termékek, ahol egy bizonyos időszakra kedvezményt kapunk a törlesztő-részletből azonban később az megemelkedik. A Teljes Hiteldíj Mutató ezt is figyelembe veszi.

Két közel azonos THM értékű hitel közül viszont azt célszerű inkább választanod, ahol kisebbek az induló, egyszeri költségek, tehát olcsóbb a hitelt felvenni.  Az azonnali kedvezmények hasznosabbak, értékesebbek, főleg, hogy később még egy hitelkiváltással mindig van lehetőség a törlesztő-részletek esetleges csökkentésére is.

Ha nem tudsz dönteni két hitel ajánlat között, akkor az lehet a döntő szempont, hogy hol rugalmasabb és olcsóbb az előtörlesztés.

Sokaknak az sem mindegy, hogy melyik banknál vegye fel a hitelét. Legtöbben a saját házi bankjukat preferálják, habár a különböző bankok szolgáltatásainak minősége és a biztonságuk között úgy gondolom nincsenek nagy különbségek.

Ami azonban ennél sokkal fontosabb, hogy mennyibe kerülnek a választott banknál az egyéb banki költségek.  

A hitelfelvétellel együtt az összes pénzügyi termékedet érdemes áttekintened és a döntésnél azok költségére is figyelemmel lenni.

3. Lakáshitel felvétele

Ha a listából kiválasztottad a 3 legjobban preferált hitel ajánlatot, akkor először keresd fel a saját bankodat. Mégiscsak vele van a legszorosabb kapcsolatod jelenleg, ők ismernek Téged a legjobban.

Kérdezd meg, hogy Ők mit ajánlanának a céljaidhoz illeszkedve. Nyugodtan kérdezz rá, kérd ki a véleményüket az általad kiválasztott ajánlatokról is.

Egy lakáshitel felvétele meglehetősen bonyolult, illetve elég sok adminisztrációval jár. A bankoddal való beszélgetés után érdemes megkeresned egy hitelközvetítőt is. Ha nem ezt az utat választod, akkor a listára támaszkodva keress fel személyesen legalább 2-3 bankot, mielőtt döntenél.

Ne feledd azonban, hogy a végső döntést  mindig Neked kell kimondani!

4. Számoljunk egy kicsit

Jelenleg a lakáshitelek THM értékei 5-8% között helyezkednek el. Ez főként a kamatperiódustól függ. Nézzük meg, mit jelent 1 % pont kamat különbség és az eltérő futamidő választása egy átlagos kölcsönösszegű lakáshitelnél.

Hitel jellemzői Lakáshitel 1. Lakáshitel 2. Lakáshitel 3. Lakáshitel 4.
Kamat (éves) 7% 7% 6% 6%
Futamidő 20 év 15 év 20 év 15 év
Kölcsönösszeg 5.000.000 Ft 5.000.000 Ft 5.000.000 Ft 5.000.000 Ft
Havi törlesztő részlet 38.765 Ft 44.941 Ft 35.822 Ft 42.193 Ft
Futamidő alatt visszafizetendő összeg 9.303.587 Ft 8.089.454 Ft 8.597.173 Ft 7.594.711 Ft

 

A táblázatból jól látható, hogy  a kamatok és a futamidők együttes csökkentésének milyen jelentős hatása van a teljes hitel és kamatainak visszafizetésre.

Ezzel az egyszerű odafigyeléssel bőven 1 millió forint feletti megtakarítás érhetsz el átlagosan.

Ha kiválasztottad a hitelt, akkor elindulhat a hiteligénylés folyamata.

 3. rész: Kiben bízhatsz a hitelfelvétel során? (Kattints ide)

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!

Legfontosabb tudnivalók a pénzügyekről egyszerűen. A pénz, a hitel, a megtakarítás és a biztosítás használati útmutatója.

error: Content is protected !!