Elindultak az első, MNB által Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek. A fogyasztóbarát termék még nem érhető el minden banknál, azonban a legnagyobb piaci részesedéssel rendelkező szereplők már elindultak. Így az OTP, K&H, ERSTE, Raiffeisen, MKB, FHB és a Takarékszövetkezetek rendelkeznek ilyen termékkel, illetve a CIB is elnyerte már az indulás lehetőségét. A legjobb fogyasztóbarát ajánlatok megtekinthetők az MNB termékösszehasonlító oldalán, mielőtt azonban kipróbálod, egy-két dologgal érdemes tisztában lenned.

1.) Fogyasztóbarát lakáshitelek első tapasztalatai

Az első hetek után úgy tűnik, a bankok egyelőre még tapogatóznak, hogy miként alakíthatja át a lakáshitelek piacát a fogyasztóbarát lakáshitel.

A bankok a fogyasztóbarát lakáshiteleket a meglévő termékeik mellett nyújtják, és nincs olyan bank, akinél minden lehetséges kamatperiódus (3, 5, 10 éves és a futamidő végéig fix) elérhető lenne. Az OTP-nél például csak 10 éves kamatperiódus létezik, ami a lakáshitel piacnak csak egy kis szeletét képviseli.

A bankok egyik oldalról valószínűleg nem szeretnének az MNB programjából kimaradni, másik oldalról viszont az árazási kötöttségek jövedelmezőségi veszélyeket hordozhatnak. Ezt a mozgásteret pedig nyilván nem szeretnék teljesen feladni.

Az MNB nem titkolt szándéka ugyanis az, hogy a fogyasztóbarát lakáshitelekkel egységes feltételrendszerű, átlátható, kiszámítható, összehasonlítható, kedvező árazású lakáshitelek terjedhetnek el a piacon. Ezt többek között úgy szeretné elérni, hogy meghatározza

• a bankok által maximálisan felszámítható kamatot és induló költségeket,
• a fogyasztóbarát lakáshitel több fontos feltételét, így például az elérhető kamatperiódusok hosszát, a törlesztés módját, a hitelbírálati és folyósítási határidőt. (részletesen itt írtam a feltételekről)

2.) Elindult az MNB hitelkalkulátor

Az MNB fontos szempontja az összehasonlíthatóság biztosítása. Az MNB ezt úgy szeretné elérni, hogy létrehozta az MNB termékösszehasonlító oldalt, ami egyfajta hitelkalkulátorként működik. A bankok részvétele és a sorrendje az MNB hitelkalkulátor oldalán viszont nem ahhoz kötött, hogy melyik bank mennyit fizet a megjelenésért (a banki összehasonlító oldalak kockázatairól itt írtam), hanem átláthatóan megmutatja a legjobb fogyasztóbarát ajánlatokat.

A termékek reális összehasonlíthatóságát az biztosítja, hogy bizonyos adatokat (pl. a fedezetként szolgáló ingatlan adatai, az igénylő tényleges jövedelme) a kalkulációhoz kötelezően ki kell tölteni és kalkulátor az alapján számol. Ha a beírt adatok a valósággal megegyeznek, akkor a piacon jelenleg elérhető, legpontosabb, független lakáshitel kalkulációt kapjuk:

• nincsenek a hétköznapi ügyfelek számára áttekinthetetlen szűrési feltételek,
• nincsenek kiemelt banki hirdetések,
• nincsenek kis csillagok, és
• nincs az sem, hogy a kalkulátorban mindig a legjobb ajánlatot látjuk, de az számunkra ténylegesen nem elérhető

A legjobb fogyasztóbarát ajánlatokat kapjuk kamatperiódusonként külön-külön, a THM szerint sorrendbe rendezve.

Amikor az MNB termékösszehasonlító oldalát használod érdemes arra figyelemmel lenned, hogy az oldal nagyon friss, szeptember 1-én indult. Így egyelőre még nem található meg rajta minden bank fogyasztóbarát ajánlata. A legolcsóbb lakáshiteleket sem itt fogod megtalálni, hiszen a fogyasztóbarát konstrukcióban csak a 3, 5 és 10 éves, illetve a futamidőre végig fix kamatperiódusú ügyletek elérhetők.

A kamatperiódus azt jelenti, hogy milyen gyakran változhat a hiteled kamata. Minél hosszabb a kamatperiódus ideje annál kiszámíthatóbb, annál biztonságosabb a hiteled. Nem véletlen, hogy az MNB azokat a lakáshiteleket, amelyeknek 3 és 6 havonta, illetve évente változhat a kamata nem engedte be a fogyasztóbarát konstrukcióba. Igaz, hogy ezeknek a lakáshiteleknek alacsonyabb az induló kamata, de a jelenlegi alacsony kamatkörnyezetben megvan a reális kockázata annak, hogy kedvezőtlenebb gazdasági folyamatok esetén ez az árelőny gyorsan eltűnjön. Márpedig ez hamar gondot okozhat azoknak, akik a lakáshitel felvételekor kevés tartalékot hagytak a törlesztőrészletek mozgására. 

3.) Hogyan tovább fogyasztóbarát lakáshitel

Amennyiben az MNB termékösszehasonlító oldala egyre szélesebb körben elterjed és minden bank fogyasztóbarát ajánlata felkerül, várhatóan komoly konkurenciát fog okozni a jelenleg működő lakáshitel bankkalkulátor oldalaknak. Nem beszélve arról, hogy várhatóan az MNB is egyre szélesebb körben fogja népszerűsíteni ezt a hasznos alkalmazást.  

Azt javaslom, ha biztonságosabb, legalább 3, illetve 5 éves kamatperiódusú lakáshitel felvételében gondolkodsz, az MNB termékösszehasonlító oldalát mindenféleképp használd. Az elérhető legjobb ajánlatokról itt biztos, hogy kapsz egy jó képet!

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!