Találós kérdés! Hogyan lehetséges, hogy az elszámolás után csökken a tartozásod, csökken a kamatod és mégis nő a törlesztőrészleted? Segítek. Ha korábban beléptél az árfolyamgát programba, akkor valószínűleg Téged is érint. Ha szabad a gazda, akkor olvass tovább.
1.) Mi is az árfolyamgát?
Az elszámolást és forintosítást megelőzően, a kedvezőtlen árfolyamváltozás miatt bekövetkezett jelentős törlesztőrészlet emelkedést az árfolyamgát intézménye volt hivatott orvosolni. Sok deviza jelzáloghiteles élt az árfolyamgát lehetőségével, hiszen ingyenes volt a belépés és csak nyerni lehetett rajta.
A belépőknek a piaci árfolyammal számolt törlesztőrészletből csak a 180 forint/svájci frank árfolyamon számított részt kellett havonta megfizetni. A törlesztőrészletből fennmaradó tőkerész egy külön számlán, a gyűjtőszámlán gyűlt, míg a kamatrészt a bank és az állam fele-fele arányban átvállalta. A jelentős kamatkedvezményen mindenki csak nyert, jelentősen csökkentve a havi terheket. Az árfolyamgát könnyen jelentett akár 25-30%-os havi törlesztőrészlet csökkenést is.
Ha már nem emlékszel pontosan az árfolyamgát működésére, akkor itt bővebben is olvashatsz róla.
2.) Miért nőhet a törlesztőrészlet?
A deviza alapú hitelek megszűnésével, illetve forintosításával az árfolyamgát intézménye 2015. február elsején megszűnt. A továbbiakban ugyanis nem beszélhetünk forint/svájci frank árfolyamokról, ami a konstrukció alapját, működésének indokát jelentette.
Ezért a jogszabály rendelkezése alapján az árfolyamgátba új devizahiteles ügyfelek nem léphetnek be. Sőt a korábban belépett ügyfelek esetén sem kerülhetnek a gyűjtőszámlára újabb összegek és megszűnik az árfolyamgáthoz kapcsolódó kamattámogatás is. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy hiába az elszámolás, hiába a tartozás csökkenés, a kamattámogatás megszűnése miatt a jövőben fizetendő törlesztőrészletek könnyen akár 10-20%-al is emelkedhetnek.
A jogalkotó felismerve ezt a dilemmát, az elszámolás és forintosítás után fizetendő törlesztőrészletet az árfolyamgátban lévő ügyfelek esetén a januárban fizetett törlesztőrészletben maximalizálta. Tehát nem engedi annak emelkedését a tényleges mértékre. A legtöbb esetben ez azt okozza, hogy ideiglenesen (árfolyamgát 5 éves tartamából még hátralévő időre) változatlan marad a fizetendő törlesztőrészlet a korábbi időszakhoz képest.
Azonban ez már nem törlesztőrészlet elengedését jelent – ne felejtsd a kamattámogatás megszűnt – csak egy későbbi időpontra tolja ki a tényleges, de magasabb törlesztőrészlet fizetését.
Amit a jogalkotó a bankok zsebéből adott az elszámolással, abból egy részt elvett az árfolyamgátasok esetén a kamattámogatás megszűntetésével. Ezzel jelentősen csökkent az állam terhe.
3.) Mivel jár, hogy nem nő a törlesztőrészlet a normál összegre? Mit tegyél?
Ismerjük a mondást, nincsen rózsa tövis nélkül. Ha valamit nem fizetünk meg, akkor azt a jövőben kell. Amennyivel kevesebb a törlesztőrészleted most a ténylegesen fizetendőhöz képest, annyival fogy lassabban a hiteled.
A lecsökkentett törlesztőrészleted tartalmazza a ténylegesen fizetendő kamatot és a kezelési költséget, míg a maradék megy a tartozásod (azaz a tőke) visszafizetésére. Ez pedig azt okozza, hogy amikor néhány év múlva számodra is véget ér az árfolyamgát program, akkor a tartozásod lassabb csökkenése miatt jelentősebben meg fog ugrani a törlesztőrészleted ahhoz képest, mintha már most a normál összeget fizetnéd. Szélsőséges esetben akár az is előfordulhat, hogy nő a tartozásod, mivel a csökkentett törlesztőrészlet nem fedezi a tartozásod havi kamatterhét. Ekkor a különbség a tőkéden kerül elszámolásra, folyamatosan növelve a tartozásod.
Ezt a drasztikusabb emelkedést elsősorban úgy tudod elkerülni, ha az elszámolás és forintosítást követően kilépsz az árfolyamgátból és már most elkezded fizetni a normál törlesztőrészletet. Ez várhatóan magasabb lesz, mint a forintosítás előtti, de így nem a halogatod a valósággal való szembenézést, tovább fokozva a problémát.
Amennyiben tudod vállalni a magasabb törlesztés fizetését, akkor érdemes ezt átgondolni, a bankodnál pontos összegekre rákérdezni, és az árfolyamgátból kilépni.
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!