Hogyan állunk a pénzügyi ismeretek terén? Tudjuk, de nem csináljuk.
A pénzügyi ismereteinket számos kritika éri. Nincs mit ezen csodálkozni. A pénzügyi ismeretek nem képezik részét a kötelező iskolai tananyagnak. Pedig nagy szükség lenne rá.
Sokan azt gondolják, hogy a pénzügyi ismeretek hiánya is hozzájárult a devizahitel probléma kialakulásában. Az biztos, a hitelfelvevők döntő többsége nem állt a megfelelő ismeretek birtokában. Megfelelő ismerettel elkerülhető lett volna? Utólag nehéz megmondani, de a hatása nagyságrendekkel kisebb és kezelhetőbb lehetne.
Számos példát hozhatnék arra is, hogy a magas hozam reményében befektetett milliók hogyan váltak semmivé. Elég csak az elmúlt időszak brókerbotrányaira gondolni. Valószínűleg mindig lesz ilyen, mert az emberek szeretnek hinni a gyors, kockázat nélküli meggazdagodásban. Pedig ilyen nem létezik.
Mielőtt tovább olvasnál, tedd fel a kérdést magadnak. Mennyit foglalkozol a pénzügyi ismereteid fejlesztésével? Utána nézel a pénzügyi termékeknek, vagy pusztán elfogadod mások tanácsait?
A 2008-ban indult válság egyik pozitívuma az lett, hogy mind az emberek, mind az állami intézmények elkezdtek tudatosabban foglalkozni a pénzügyekkel, a pénzügyi kultúra elemzésével, fejlesztésével.
Az egyik ilyen a Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet (OECD) által a Magyar Nemzeti Bank támogatásával végzett kutatás (A részletes kutatás és eredmények az MNB honlapján elérhetők), mely választ ad a címben feltett kérdésre.
A felmérés azt az eredményt hozta, hogy nemzetközi összehasonlításban átlag feletti pénzügyi alapismeretekkel rendelkezünk, azonban a pénzügyi magatartásunk ezt nem tükrözi.
A felmérés középpontjában annak vizsgálata állt, hogy a lakosság mennyire van tisztában a mindennapi pénzügyi döntések meghozatalához szükséges információkkal, készségekkel.
A kutatás 4 kontinens 14 országában készült. Európában többek között Németországban, Angliában, Norvégiában, Csehországban és Magyarországon.
A felmérés három részből tevődött össze. A pénzügyi ismereteket, a pénzügyi viselkedést és a pénzügyi kultúra különböző aspektusaira vonatkozó attitűdöket vizsgálták.
I. Pénzügyi ismeretek
Magyarország a pénzügyi ismeretek tekintetében átlag felett vizsgázott. De minden országban elmondható volt, hogy a 8 alapvető matematikai kérdésre legalább a megkérdezettek 30%-a nem tudott 6 helyes választ adni.
Te tudod a választ? Töltsd ki a kérdőívet és a megoldást a cikk végén fogod találni:
1.) Képzelje el, hogy öt testvér kap 100.000 forintot ajándékba. Ha a testvéreknek egyenlő arányban kell elosztaniuk a pénzt, mekkora összeg jut fejenként?
2.) Most képzelje el, hogy a testvéreknek egy évet kell várniuk, míg megkaphatják ennek a 100.000 forintnak a rájuk eső részét. Egy év múlva mennyit fog érni a pénzük?
Válasz lehetőségek:
- a.) Többet, mint ma
- b.) Ugyanannyit
- c.) Kevesebbet, mint ma
- d.) Az inflációtól függ
- e.) Azoktól a dolgoktól függ, amelyeket megvásárolni szeretnének
- f.) Nem tudom
3.) Tegyük fel, hogy Ön 100.000 forintot helyezett el egy megtakarítási számlán 5 százalékos nettó (kamatadó mértékével csökkentett) éves garantált kamatláb mellett. Nem fizet be több pénzt erre a számlára, és nem vesz ki semmilyen összeget. Mekkora összeg lenne a számlán az első év végén, ha már megkapta a kamatot?
4. És mekkora összeg lenne a számlán – az előző feltételek mellett – öt év elteltével, ha a kamatláb minden évben 5% volt?
5.) A következő állítások Ön szerint igazak vagy hamisak?
- Egy magas hozamú befektetés valószínűleg magas kockázatot hordoz magában
- A magas infláció azt jelenti, hogy a megélhetési költségek gyorsan emelkednek
- Többféle részvény vásárlásával csökkenteni lehet a részvénypiaci befektetések kockázatát.
II. Pénzügyi viselkedés
A pénzügyi viselkedés terén koránt sem teljesítettünk ilyen jól.
A kutatás alapján a felnőtt lakosság fele (52%) nem rendelkezik semmilyen megtakarítással.
Minden második válaszadó a félretett pénzét otthon vagy lakossági folyószámláján tartja.
A megtakarítási és befektetési termékek aktív keresése, választása pedig csak a válaszadók alig negyedére volt jellemző, ami a legalacsonyabb arányt jelenti a vizsgált országok sorában. Itt még Albánia is megelőzött bennünket.
A pénzügyi termékek közötti választáskor a magyar válaszadók alig fele veti össze az egyes szolgáltatók ajánlatait. A megkérdezettek több mint harmada (36%) pedig semmilyen előzetes összevetést nem végez.
Az egyéni/családi pénzügyi tervezés használata sem általános gyakorlat, mindössze a megkérdezettek harmada készít saját költségvetést, ami nemzetközi viszonylatban is alacsony részarány.
III. Pénzügyi attitűd
A többi országhoz képest nagyobb arányban gondoljuk azt, hogy a pénzt érdemes hosszabb távra megtakarítani, nem egyből elkölteni. Ez jó hír, hiszen gondolunk a jövőnkre, megjelenik egyfajta tudatosság, felelősség érzet iránta.
Összefoglalás
Összesített értékelés alapján Magyarország a kutatásban részt vevő 14 ország viszonylatában átlag feletti értéket mutat. Azonos kategóriába kerültünk Németországgal, Malajziával, megelőzve Angliát és Norvégiát is.
Átlag feletti pénzügyi ismeretekkel és attitűddel rendelkezünk, azonban a pénzügyi magatartásunk ezt nem tükrözi alapvetően. Ebben a gazdagabb országok mind megelőznek minket. Tudjuk, de nem csináljuk, nem jól alkalmazzuk.
Érdekes a kérdés, hogy vajon miért van ez így? A válasz szerintem meglehetősen prózai. A pénzügyeket nem lehet megenni, meginni és különösebb vágyat sem érez iránta senki, hogy foglakozzon vele. Pedig, ha nem is közvetlenül, de a pénzen keresztül közvetve hatással van mindezekre is.
Szerintem az a fontos, hogy ne csak tanuld, de a gyakorlatban használd, alkalmazd is a pénzügyi ismereteidet. Fontos, hogy szánj rá időt, foglalkozz vele!
„Pénzügyi helyzeted olyan, mint a golfozás. Olvashatsz hozzá könyveket, járhatsz szemináriumokra, fogadhatsz edzőt, és vehetsz tőle órákat, de végeredményben csak te magad tudsz javítani a játékodon.” Robert Toru Kiyosaki
(Megoldások: 1.) 20.000 Ft, 2.) c és d, 3.) 105.000 Ft 4.) 127.628 Ft 5.) mind a három igaz)
Milyen pénzügyi alapismeretekre van szükséged?
Azt gondolom, hogy egy átlagembertől nem várható el, hogy
- a befektetések, illetve a hitelek kapcsán mindig naprakész legyen,
- teljes mélységében ismerje az összes pénzügyi terméket és
- teljes körűen átlássa az éppen aktuális pénzpiaci folyamatokat.
Ez még a szakértőknek sem mindig megy, vagy csak utólag magyarázzák a történéseket.
Mind a befektetési-, mind a hiteltanácsadás speciális területek. Különálló szakmák, amelyek fejlesztése, szinten tartása, az információk figyelése és értelmezése rengeteg időt igényel. Nem várható el és ezért nem is lehet cél azok teljes körű ismerete. Feltéve, hogy nem főállásban szeretnél foglalkozni a pénzügyek valamely területével.
Mégis, mik a nélkülözhetetlen, a mindennapi élethez szükséges minimális pénzügyi alapismeretek? Az MNB pénzügyi kultúrával kapcsolatos megfogalmazása adhat hozzá iránymutatást.
A pénzügyi ismereteknek és a készségeknek olyan szintjére van szükséged, amelynek segítségével képes leszel a tudatos és körültekintő döntésekhez szükséges
- alapvető pénzügyi információkat azonosítani, majd azok megszerzése után
- azokat értelmezni, és
- ez alapján döntést hozni,
- felmérve döntésed lehetséges jövőbeni pénzügyi, illetve egyéb következményeit.
Amikor a pénzügyeiddel kapcsolatosan döntést szeretnél hozni, több lépésből álló folyamaton kell végighaladnod.
- Az első dolog az elérendő célod pontos megfogalmazása, az aktuális pénzügyi helyzeted tisztán látása.
- A második lépés a döntéshez szükséges, körültekintő információgyűjtés.
- A harmadik lépés, hogy az információkat értelmezd, és a megfelelő következtetéseket vond le belőlük.
- A negyedik lépés, hogy a döntéseid hozamát és kockázatait mérlegeld és arra figyelemmel hozd meg a döntésed.
Az első lépés megtételéhez, illetve a pénzügyek tanulásához először is a pénzügyi szemléleted átgondolására, a pénzügyi szokásaid fejlesztésére van szükséged.
A cselekedeteidet leginkább a gondolkodásod, a kialakult pénzügyi szokásaid befolyásolják. Ha szeretnél valamin változtatni, akkor érdemes először a jelenlegi gondolkodásodat, a meglévő pénzügyi szokásaidat felülvizsgálnod.
Az információgyűjtéshez, azok értelmezéséhez, illetve a kockázatok mérlegeléséhez alapvető termékismeretekre, illetve a leggyakoribb termékekkel kapcsolatos, alapvető törvényszerűségek megismerésére van szükséged. Ne arra gondolj, hogy az összes terméket, illetve azok kondícióit kívülről-belülről ismerned kellene. Azt szükséges tudnod, hogyan működnek a leggyakrabban igénybe vett pénzügyi termékek, melyek a legfontosabb tulajdonságaik amelyekre oda kell figyelned.
Szükséges a pénzügyeket, a pénzügyi nyelvet legalább annyira megismerned, hogy tudd, mit olvasol, hogy tudd, mit mondanak Neked. A pénzügyi nyelv alapvető ismerete az általános műveltség részét kell, hogy képezze.
A pénzügyek egy speciális terület, mely több szakmának is otthont ad. Nyugodtan használhatsz szakértőket a döntéseid előkészítéséhez, de nem a meghozatalához. Teljesen nem bízhatod rájuk magad. Ahhoz, hogy biztonságban legyél, szükséged van a pénzügyi alapismeretek elsajátítására!
A következő részben arról lesz szó, hogyan érdemes hozzákezdened a pénzügyek tanulásához.
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!
2. rész: Hogyan érdemes hozzákezdened a pénzügyek tanulásához?
3. rész: Hogyan állsz a pénzügyeidhez? A pénzügyi szemléleted múlik.
4. rész: Milyen szokások segíthetnek abban, hogy sikeresebb legyél a pénzügyekben?
5. rész: Pénzügyi termékismeret – megtakarítások
6. rész: Pénzügyi termékismeret – hitelek
7. rész: Pénzügyeid egyensúlyát a pénzügyi tervezés biztosítja