Mitől függ a megtakarításod eredménye?
A megtakarításod eredményére 3 tényezőnek van a legnagyobb hatása. A várható hozamnak, a költségeknek és az időnek.
1. Hozam
A hozamod döntő részben a vállalt kockázattól függ. A nagyobb kockázat felvállalása fejében magasabb hozamot várhatsz, de a kimenetele pont emiatt általában nem garantált. Van viszont egy befektetés, ahol akár 10% feletti éves hozam is elérhető alacsony kockázat mellett. Ez a lakástakarékpénztári megtakarítás, amit az állami támogatás tesz ennyire versenyképessé. A felhasználása kötött, de amennyiben lakással kapcsolatos célokban (vásárlás, felújítás) gondolkodsz, vagy szeretnéd a meglévő lakáshiteledet előbb kifizetni, akkor érdemes utánanézned.
2. Költségek
A költségekre, illetve az időre viszont közvetlen a ráhatásod. A költségeket előzetesen megismerheted, összehasonlíthatod és ez által csökkentheted. Hiszen választhatsz olcsóbb szolgáltatót. Az idő is csak rajtad múlik, miszerint mikor kezdesz el megtakarítani és mennyi ideig teszed.
3. Idő
A megtakarításod eredményét a legkönnyebben az idővel befolyásolhatod. Mindjárt meglátod, miért mondom ezt.
Tegyük fel, hogy éves 3% kamat és havi kamatjóváírás mellett, havi 10.000 forintot teszel félre. Amennyiben 10 évig megtakarítasz, akkor közel 1,4 millió forintod lesz a 10-ik év végére. Ellenben, ha 40 évig teszed, akkor több mint 9 millió forintod. Ez több mint hatszor nagyobb összeg a kamatos kamat hatása miatt. Magasabb nominális kamatok mellett a különbség még sokkal szembetűnőbb.
A 9 millió Ft 10 év alatt történő összegyűjtéséhez pedig több mint 60.000 forintot kellene havonta félretenned, amely a legtöbb ember számára már nem reális alternatíva.
Minél előbb kezdesz el megtakarítani, annál kevesebbet szükséges félretenned és annál gyorsabban gyűlik össze a kívánt összeg.
4. A legfontosabb amit tenned kell!
Ha a megtakarításokkal kapcsolatosan lenne egy gondolat, amit mindenkivel megoszthatnék, az a következő lenne: Mindegy mekkora összeget, de minél előbb kezdj el rendszeresen félretenni. Legkésőbb a munkába állás után, de akár szülőként is elkezdhetsz a gyermeked számára takarékoskodni. Ha így teszel, a gyermekednek könnyen lehet akár 100 milliója is az életében. Ehhez havi 20.000 forintot kell 60 évig, 5%-os éves kamat mellett félretenni. Ha visszatekintünk az elmúlt évekre, ez nem tűnik lehetetlennek.
Amennyiben szeretnél többet tudni a rendszeres megtakarításról, olvashatsz róla részletesebben is a honlapon:
Rendszeres megtakarítás: Hogyan kezdj hozzá? (Kattints ide)
Hogyan takaríts meg a lakásvásárláshoz magas hozam és alacsony kockázat mellett? (Kattints ide)
Kedvezményes nyugdíjcélú megtakarítások
Számos dologra, számos módon takaríthatsz meg. Ezek közül is az egyik legfontosabb a nyugdíjas évekre történő előtakarékosság, gondoskodás.
Azt gondolom, biztosan eljutott már hozzád az információ, hogy a nyugdíjrendszerünket és így a leendő állami nyugdíjadat komoly kockázatok terhelik. A finanszírozás fenntarthatatlansága miatt nem számíthatsz túl sokra. Nem kell a messzi jövőre gondolni, hiszen már 10 éven belül komolyan érezhető lesz a hatása és 2050-re fog igazán kiteljesedni. Könnyű kiszámolni, ez a negatív hatás a mostani 30-40-es korosztályt fogja a legdrasztikusabban érinteni. Szerencsére, addig még van némi idő felkészülni, de ehhez cselekedni szükséges.
Számos termék segítségével takarékoskodhatsz, de csak háromhoz társul állami támogatási forma. Köszönhetően annak, hogy a szabályozó hatóságok is érzékelik a probléma súlyát, még akkor is, ha nem beszélnek róla teljesen egyértelműen. Valljuk be, nem sok sikerrel kecsegtet és ezért nem túl népszerű a nyugdíjak csökkentését szóba hozni.
Szóval nézzük a három megtakarítási formát.
1. Önkéntes nyugdíjpénztár
Az önkéntes nyugdíjpénztárak törvényben szabályozott keretek között hivatottak biztosítani a nyugdíjcélú előtakarékosságot. A pénztári befizetéseid után személyi jövedelemadó (SZJA) visszatérítés vehető igénybe, mely évente 20%, de maximum 150.000 Ft. Ez az összeg a pénztári számládon kerül jóváírásra és automatikusan befektetésre. Fontos, hogy ezt csak akkor tudod igénybe venni, ha erre a fizetendő személyi jövedelemadód fedezetet nyújt. Nyugdíjcélú felhasználás esetén, a pénztári számlán keletkező hozam pedig adómentes, kamatadó nem terheli.
2. Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ)
A Nyugdíj Előtakarékossági Számla (NYESZ) lényegében egy speciális értékpapírszámla, amely az öngondoskodás államilag támogatott lehetőségét nyújtja. Tetszés szerinti összegek, tetszés szerinti időpontban, ill. gyakorisággal helyezhetők el a NYESZ-en. Ebből értékpapírokat tudsz vásárolni. A NYESZ számlához is kapcsolódik SZJA visszatérítés, melynek mértéke szintén évi 20%, de maximum 100.000 Ft (2020 előtt nyugdíjba vonulóknál 130.000 Ft). A NYESZ-en lévő megtakarításod kamatadómentes, ha azt a nyugdíjba vonuláskor, de a számlanyitást követően minimum 10 év eltelte után használod fel. Egyéb esetben nemcsak a kamatadót, hanem az igénybe vett állami támogatást is vissza kell fizetned, 20%-kal növelt mértékben.
3. Nyugdíjbiztosítás
A nyugdíjbiztosítás a legújabb lehetőség. Egy speciális életbiztosítás, amely akkor szolgáltat (fizet), ha
- eléred a szerződés megkötésekor érvényes öregségi nyugdíjkorhatárt, vagy
- az öregségi nyugdíjkorhatár elérése előtt nyugdíjba vonulsz, vagy
- legalább 40%-ot meghaladó mértékű, maradandó egészségkárosodás ér, vagy
- meghalsz.
Tehát a biztosítás a lejáratát tekintve a nyugdíjkorhatárig tart (eddig köthetjük meg a biztosítási szerződést), de ezen belül előbb is szolgáltathat a fenti esetekben.
A nyugdíjcélhoz kötöttségért cserébe az állam évi 20%, de maximum 130.000 Ft SZJA kedvezménnyel támogatja a nyugdíjbiztosításra történő rendszeres és eseti befizetéseid. A támogatás a személyi jövedelemadódból kerül jóváírásra a nyugdíjbiztosítás egyenlegén. A maximális kedvezményt évi 650.000 Ft jövedelemadó fizetése esetén veheted igénybe.
4. Melyik nyugdíjcélú megtakarítást válaszd?
A három megtakarítási formát összehasonlítva, az adókedvezmény mértékek között nincs jelentős különbség. Ha kombinálod őket, maximum évi 280.000 Ft adójóváírást érhetsz el. Az SZJA kedvezmény kihasználását inkább az korlátozza, hogy 2 gyermek esetén már nem fizetsz annyi jövedelemadót, amiből a kedvezmény jóváírásra kerülhetne.
Ha pedig pusztán a költségelőnyöket nézzük, akkor inkább az önkéntes nyugdíjpénztár és a NYESZ felé húz a választásom, még akkor is, ha a nyugdíjbiztosítások nagyobb reklámot kapnak mostanában.
Amennyiben szeretnél a nyugdíjrendszer várható problémáiról és a nyugdíjcélú termékekről többet tudni, olvashatsz róla részletesebben is a honlapon:
Nyugdíj megtakarítás: Miért nem lesz nyugdíjad? (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!
6. rész: Pénzügyi termékismeret – hitelek
7. rész: Pénzügyeid egyensúlyát a pénzügyi tervezés biztosítja