Mindent arra használsz amire való?
Minden akkor működik a legjobban, ha arra használod, amire való. Arra, amire eredetileg kitalálták. Ha betartod a használati útmutatóban leírtakat és rendeltetésszerűen használod, akkor garantált a sikerélmény.
Szerencsére a használati tárgyak többségénél egyből el tudod dönteni, hogy mire jók. Sokszor másra nem is használhatod őket, hiszen a funkciójuk nem teszi lehetővé. Lehet, hogy figyelmeztet is a helytelen használatra, hibaüzenetet küld, vagy akár automatikusan leáll.
Ugyanakkor számos olyan szolgáltatás létezik, amelynek ismerjük ugyan a célját, de a helyes használatát nem. A pénzügyi termékek között is számos ilyen található. A pénzügyi innováció akkora méreteket öltött, hogy nehéz a termékek között eligazodni. Márpedig minél rugalmasabb, minél sokoldalúbb, minél több alternatívával rendelkezik egy pénzügyi termék, annál nagyobb a tévedés, a hibázás lehetősége. Hitelt szinte mindenre felvehetsz, de ha rosszul használod, akkor eladósodsz, és nem tudod visszafizetni. A pénzednek számos befektetési lehetőséget találhatsz, de ha rosszul döntesz, akkor veszíthetsz is vele.
1. Hogyan tudod eldönteni, hogy melyik pénzügyi termék mire való?
Ahhoz, hogy eldöntsd, melyik pénzügyi termék mire a legjobb, a kezdetekhez kell visszanyúlnod. A termék születésének pillanatáig.
Elsősorban azok a termékek lesznek eredendően sikeresek, amiket a vállalatok, a háztartások, az emberek igényei, vágyai alapján hoznak létre. A születésük pillanatában a termékek elsősorban csak az alapvető igények kielégítésére koncentrálnak. Ezért egyszerűek. A probléma azután keletkezik, ha sikeresek lesznek és széleskörűen elterjednek.
Ugyanis a termék népszerűségének fenntartása, illetve a bevételek további növelésének érdekében elindul a folyamatos innováció. Ezek egy része tényleg hasznos újítás, míg számtalan olyan dolgot is kitalálnak, amiről a többség azt sem tudja mire valók.
Gondolj csak a mobiltelefonok evolúciójára. A mobiltelefonok alapvető sikerét az biztosította, hogy bárhonnan, bármikor telefonálhatsz és elérhető vagy. Azóta szinte félévente kijön egy újdonság, hogy mindenki lecserélhesse a ”régi” készülékét. A többségnek azonban az eredeti készülék is elég lenne, és az megbízhatóan működne. Régebben napokig bírták az akkumulátorok, most pedig naponta töltheted.
Minél bonyolultabb, minél összetettebb valami, annál nagyobb az esélye, hogy elromlik. Az egyszerűbb dolgok működése sokszor megbízhatóbb, még akkor is, ha a kényelemről le kell mondani egy kicsit. A kalasnyikov gépfegyver például a megbízhatósága és a hatékonysága miatt vált „népszerűvé”. Kitartott a szélsőséges időjárási és környezeti körülmények között is, mely előnyét az egyszerűsége adta.
2. Miért és hogyan jöttek létre a hitelek? Mi miatt váltak népszerűvé?
Az első bankokhoz többnyire a kereskedők, a kézművesek, a királyok, az uralkodók fordultak kölcsönért. A bankok először mindig azt nézték meg, hogy a pénzük biztosítékaként milyen fedezettel rendelkeznek az igénylők. Miből számíthatnak arra, hogy az ügyfeleik vissza fogják tudni fizetni a kölcsönt. Tehát lényegében a céges hitelezéssel indult a hitelek térnyerése.
A mai világunkban eljutottunk odáig, hogy szinte már mindenki kaphatott kölcsönt. Nemcsak a vállalatok, a vállalkozók, de a lakossági ügyfelek is. Bankszámlahitel, hitelkártya, életbiztosítással kombinált hitelek, személyi kölcsön, mind-mind a jelenkor szüleménye.
A kialakult hitelválság miatt a hitelek feltételei az elmúlt időszakban jelentősen szigorodtak, de a megnyugvás, az adósságok visszafizetése után bármikor visszatérhet a hitel Kánaán. Az emberek és a bankok emlékezete rövid. A vágyak, a mohóság, a profit könnyen elfeledteti a múltat.
3. Tudod, mire lehet használni egy hitelt?
A többség valószínűleg azt válaszolná, hogy vásárolni lehet belőle. Ingatlant, gépkocsit, …… mikor mit.
Tudod azonban, hogy milyen alapvető igény hívta életre a hitelt? Tudod, hogy miért szorgalmazta Széchenyi István, hogy legyen hitelfelvételi lehetőség?
A fejlesztés, az üzlet, a gazdagodás, a vállalkozás igénye hozta létre! Segítségével a hitelt felvevők nagyobb értéket szerettek volna előállítani. Az emberek a beruházások megvalósításához használták. A kereskedők az árukészletüket, illetve a kereskedés költségeit finanszírozták belőle, hogy később haszonnal értékesíthessék az árujukat. A kézművesek az alapanyagok megvásárlásához használták, hogy abból nagyobb értékű tárgyat állítsanak elő. Az iparosok a termelőeszközeiket, a gépeiket fejlesztették belőle. A királyok pedig azért vettek fel hitelt, hogy a háborúikat finanszírozzák, majd a hadizsákmányból fizessék azt vissza.
Széchenyi pedig azért szorgalmazta, hogy a földesurak fejleszteni, modernizálni tudják a birtokaikat és ezzel hatékonyabban, versenyképesebben tudjanak termelni, magasabb jövedelmezőséget tudjanak elérni.
A kezdetekben a hitel döntően olyan beruházási célt szolgált, aminek hasznából a hitelfelvevők vissza tudták fizetni a hitelüket, sőt Nekik is maradt belőle profit. A meggazdagodáshoz, az ötleteik megvalósításához, a munkájukhoz használták.
Napjainkban a hitel sokkal inkább szól a fogyasztásról, mint a fejlesztésről, beruházásról. Ezt a fogyasztói társadalom okozza, hiszen napjainkban a gazdaság fő hajtóereje a fogyasztás lett. A beruházásokhoz továbbra is elérhető a hitel, azonban a bankok számára az igazán ”csábító lehetőség” a lakosság bevonása a hitelezésbe. A fogyasztási hitelek visszafizetését viszont általában nem a belőle megvásárolt dolog biztosítja, hanem a saját munkáddal megtermelt jövedelmed. Tehát a később elkölthető pénzedről mondasz le előre.
4. Miért van szükség használati útmutatóra?
Minél több embernek lehet valamit eladni, annál nagyobb haszonra lehet belőle szert tenni. Így működik a gazdaság. Ha Te is előállítanál valamit, akkor valószínűleg minél több emberhez szeretnéd azt eljuttatni, hogy fizessenek érte. Fejlesztenéd, csiszolgatnád a terméked, hogy az minél több ember igényének megfeleljen. Ezzel nőne a terméked iránt a kereslet, de egyben sokkal bonyolultabb is lenne a sokfajta igény beépítése miatt. A végén pedig mindenki számára nehezebb lenne a használta. Szükséges lenne a használati útmutató elolvasása hozzá.
A hiteleknek is számos variációja létezik. Azt gondolhatnánk, hogy mivel ”könnyű” a hitelekhez hozzájutni, ezért egyszerű termékek. A devizahitelek, a hitelkártya adósságok kapcsán felmerült problémákból viszont nem ezt látjuk. Fontos, hogy a használatához rendelkezzünk egy egyszerű útmutatóval!
Miért érdemes a hiteleddel foglalkozni?
Sokszor azt látom, az emberek nem szánnak elég időt a hiteleikre. Egyszerűen csak bemennek a bankjukba, illetve rábízzák magukat egy hitelközvetítőre. Saját maguk nem néznek körbe és leginkább nem kerülnek képbe. Pedig egy nagyobb összegű jelzáloghitel komoly terhet jelent és sok százezer forint megspórolható egy kis odafigyeléssel.
Az, hogy egy hitel után mennyit kell összesen visszafizetned, leginkább 3 tényezőtől függ. A kamatok nagyságától, a futamidő hosszától és a hitel típusától. Minél kisebb a kamat és minél rövidebb a futamidő, annál kevesebbet. Az sem mindegy, milyen típusú a hiteled. Annuitással (egyenlő havi részletekben) kell visszafizetned, vagy az egy lakástakarékpénztárral, esetleg egy életbiztosítással van kombinálva.
Könnyen láthatod ezt az alábbi példán keresztül. Egy átlagos összegű, annuitásos lakáshitelnél az 1%-kal kisebb kamat és 5 évvel rövidebb futamidő több mint 1 millió forinttal csökkenti a visszafizetendő összeget.
| Hitel jellemzői | Lakáshitel 1. | Lakáshitel 2. |
| Kamat (éves) | 7% | 6% |
| Futamidő | 20 év | 15 év |
| Kölcsönösszeg | 5 000 000 Ft | 5 000 000 Ft |
| Havi törlesztő részlet | 38 765 Ft | 42 193 Ft |
| Futamidő alatt visszafizetendő összeg | 9 303 587 Ft | 7 594 711 Ft |
Erről a lehetőségről a korábban felvett hiteled esetén sem kell lemondanod, hiszen kedvezőbbre cserélheted. Ehhez viszont legalább évente célszerű ránézned, hogy találsz-e nála olcsóbb lehetőséget a piacon. A devizahitelek kapcsán pedig érdemes a kormányzati intézkedéscsomagot megvárnod. Ennek figyelembevétele mellett kell mérlegelned, hogy ne maradj ki az esetleges kedvezményekből.
Amennyiben szeretnél többet tudni a lakáshitelekről, illetve a hitelkiváltásról, olvashatsz róla részletesebben is a honlapon:
Mire figyelj egy lakáshitel esetén? Hogyan lesz a legolcsóbb?
Mikor jó a hitelkiváltás? Hogyan váltsd ki a hiteled?
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!
7. rész: Pénzügyeid egyensúlyát a pénzügyi tervezés biztosítja