Hitelkiváltás, adósságrendezés, hitelek összevonása
Folyamatos megtakarítással, részleges előtörlesztésekkel felgyorsíthatod a hiteled fogyását, azonban hosszú idő és kitartás, amíg véglegesen meg tudsz szabadulni tőle. Szerencsére addig is van lehetőséged arra, hogy hiteleid költségét karban tartsd, vagy akár csökkentsd is. Ennek két módja van: a hitelek összevonása és/vagy a hitelkiváltás.
1. Hitelek összevonása, adósságrendezés
Ezzel a lehetőséggel akkor élhetsz, ha egyszerre több hiteled, tartozásod is van, melyeket egy hitelbe vonsz össze. Tehát egy alacsonyabb kamatozású hitellel kiváltod.
Ilyen kiváltó hitel lehet egy kedvezőbb kamatozású személyi kölcsön, vagy ingatlanfedezetes jelzáloghitel is, ha fel tudod és fel szeretnéd ajánlani ingatlanodat fedezetként. Nyilván ez utóbbi a nagyobb tartozások esetén lehet célravezető megoldás.
A hiteleid összevonását követően egy hitellel fogsz csak rendelkezni, melynek számos előnye lehet:
- alacsonyabb fizetési kötelezettséget jelenthet összességében,
- csak egy bankkal fogsz kapcsolatban állni, így nem kell mindig arra figyelned, hogy éppen kinek, mennyit kell fizetned,
- a hitelkártya, bankszámlahitel adósságod visszafizetését jobban tudod ütemezni, havi egyenlő részletekben törleszteni,
- és nem utolsó sorban, sokkal jobb érzés csak egy hitellel rendelkezni, egyfelé tartozni.
Nézzünk egy konkrét példát a hitelek összevonására.
Tegyük fel, a következő hiteltartozásokkal rendelkezel:
- 100.000 Ft hitelkártya tartozás, 40% éves kamat mellett (havi kamattörlesztés: 3.330 Ft)
- 150.000 Ft bankszámlahitel tartozás, 20% éves kamat mellett (havi kamattörlesztés: 2.500 Ft)
- 300.000 Ft személyi kölcsön tartozás, 22% éves kamat mellett, 5 évre (havi kamat+tőketörlesztés: 8.285 Ft)
Az összes tartozás 550.000 Ft, mely után a havonta fizetendő kötelezettség összesen (nem számolva a hitelkártya és a bankszámlahitel rendszeres tőke törlesztésével): 14.115 Ft
A tartozásokat sikerül összevonni és egy 580.000 Ft-os, 5 éves futamidejű, 18% éves kamatozású személyi kölcsönnel kiváltani. Az 550.000 Ft feletti részt (30.000 Ft) az új kölcsön felvételével kapcsolatos költségekre szánod. Az új kölcsön havi törlesztő részlete 14.728 Ft lesz.
A példából jól látható, bár a kiváltás után a havi fizetési kötelezettség lényegében nem változik, ellenben ha minden marad a régiben, akkor 5 év múlva is lesz még 250.000 Ft tartozásod (hitelkártya+bankszámlahitel). Az új hitellel viszont az is visszafizetésre kerül. A nyereség tehát 250.000 Ft az 550.000 Ft-os tartozáson.
2. Hitelek kiváltása
Amennyiben hitellel rendelkezel, legalább évente érdemes ellenőrizni a bankok aktuális ajánlatait. Elsősorban a nagyobb összegű lakás és szabad-felhasználású jelzáloghitelek tekintetében érhetsz el jelentős megtakarítást, ha a hiteledet olcsóbbra tudod cserélni. Ehhez a döntéshez azonban több szempontot is mérlegelni szükséges.
2.1. Mikor éri meg kiváltani a hitelt?
Természetesen ez esetben is igaz, csak akkor éri meg olcsóbbra cserélni a hitelt, ha az új hitel felvételével és a korábbi hitel kiváltásával kapcsolatos költségeid alacsonyabbak, mint amennyit nyersz a kedvezőbb kamaton. Nézzük, milyen költségekkel kalkulálhatsz:
- előtörlesztési díj: a kölcsöntartozás max. 2%-a
- közjegyzői díj: 50 000 Ft
- értékbecslés díja: 35 000 Ft
- egyéb költségek: 20 000 Ft
A Hitelintézeti törvény rendelkezései alapján a 2012. április 1. előtt kötött jelzáloghitel szerződések esetén, a futamidő alatt egyszer lehetőség van a hitel ingyenes kiváltásra vagy módosítására a bankodnál. Ennek az a feltétele, hogy
- egy évnél hosszabb idő legyen még hátra a futamidőből,
- a szerződés ne tegyen eleget az átlátható árazásról szóló törvény rendelkezéseinek. Tehát az árazása nem valamilyen referencia kamathoz kötött, vagy a kamatperiódusa nem 3, vagy 5 éves.
Lehet az új hitel bírálatának is még némi költsége, de itt általában élhetsz a banki akciók által nyújtotta ingyenességgel, így azzal nem számolunk.
Ez alapján, egy 5 millió Ft-os tartozásnál praktikusan kb. 200 000 Ft-os egyszeri költséggel kalkulálhatsz (5 millió x 2% + 50 ezer forint + 35 ezer forint + 20 ezer forint). És minél nagyobb a tartozás, arányosan annál kisebb lesz a költséged a fix tételek miatt.
Arra is érdemes figyelni a döntésnél, hogy az új hitel kamata meddig állandó, várhatóan meddig számíthatsz a kedvezőbb kondícióra. Ezt a kamatperiódus biztosítja (kamatperiódus alatt a kamat nem változhat), így válassz legalább 5 éves periódust.
Egy deviza alapú hitel (bár ilyenből már egyre kevesebb van) forint alapú hitelre történő váltásánál nem tudsz azzal kalkulálni, miként fog alakulni a jövőbeni devizaárfolyam. Ez esetben csak a jelenlegi tartozásodra és annak törlesztő-részletére tudsz támaszkodni az összehasonlításnál. Minden egyéb okfejtés csak spekuláció lenne. Elsülhet jól, rosszul is.
A következő táblázat alapján megállapítható, egy 5 millió Ft összegű, 15 éves futamidejű kölcsönnél egy 2%-al olcsóbb kamatozás legalább 1 millió Ft, míg egy 4%-os kamatelőny több mint 2 millió Ft megtakarítást eredményez a futamidő alatt. A költségek (kb. 200 ezer Ft) pedig már az első 3 év után megtérülnek, így az 5 éves kamatperiódus jó választás lehet.
1% alatti kamatelőny esetén megfontolandó lépés a hitelkiváltás, illetve csak a magasabb (10 millió Ft feletti) tartozásoknál mutat jelentősebb előnyt.
2.2. Milyen feltételeknek kell megfelelni?
Hiába szeretnéd, nem mindig élhetsz a hitelkiváltás nyújtotta előnyökkel.
Valószínűleg nem tudod kiváltani a hiteled, ha
- van a hitellel kapcsolatos fizetési elmaradásod,
- van az adott banknál korábban meg nem fizetett tartozásod
- rajta vagy a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív adóslistáján (régi nevén BAR-os vagy).
- jelenlegi rendszeres jövedelmed már nem elegendő a hitel felvételéhez.
A deviza alapú hitelek esetén gyakran ütközhetsz abba az akadályba is, hogy a devizaárfolyam kedvezőtlen változása, illetve az ingatlanok árának csökkenése miatt a tartozásod összege meghaladja a fedezetként szolgáló ingatlan értékét. Ez esetben sem fogod tudni kiváltani a hiteledet. Ilyenkor vagy egy újabb, vagy egy nagyobb értékű ingatlant szükséges felajánlani fedezetként annak érdekében, hogy az új hitel összege ne haladja meg az ingatlan fedezetek értékének 80%-át.
És nagy valószínűséggel nem fogsz olcsóbb hitelt találni akkor, ha államilag kamattámogatott, forint alapú hitellel rendelkezel.
4. rész: Hogyan segít a devizahitel problémán az árfolyamgát? (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!