Ha nem tudsz valamit, akkor keress valakit, akinek a segítségét kérheted! Egy hitelfelvétel kapcsán a párod vagy a szüleid nem biztos, hogy tudnak segíteni, de akkor ki az, akiben megbízhatsz?
1. Mi irányítja a pénzügyi termékek kiválasztásával kapcsolatos döntéseink?
Az esetek legnagyobb részében 3 dolog. Az érzelem, a kényelem és a bizalom.
Érzelmi lény vagy Te is, mint mindenki más. Nap, mint nap rengeteg vásárlásra buzdító inger ér és legtöbb esetben pusztán az érzéseid alapján döntesz.
Megtetszik valami és úgy érzed, meg kell venned. Sokszor már tudat alatt eldől, hogy meg fogod venni. Majd beindul a meggyőzés, az önigazolás folyamata. Keresed önmagad és a külvilág számára is a racionális érveket, ideológiákat, amelyekkel alátámaszthatod a döntésed helyességét, hasznosságát. Ehhez pedig bőségesen találsz segítséget a reklámokból, értékesítőktől, barátoktól.
A legtöbben kényelmesek is vagyunk. A szokásaink rabjai. Azt gondolom, hogy a járt utat Te is ritkán adod fel a járatlanért, még akkor sem, ha az esetleg sokkal jobb lenne. Így van ez a bankolással is. Szereted a megszokott bankfiókot, a megszokott tanácsadót, a megszokott internetes felületet. Csak akkor változtatsz, ha csalódsz, vagy valamivel nagyon nem vagy megelégedve. Addig más bankok lehetőségeit meg se nézed, vagy inkább elhessegeted a gondolatát is, hogy változtass. Hiszen az körülményes, foglalkozni kellene vele. Hiába spórolhatnál sok pénzt. A bankok ezt hívják tehetetlenségi hatásnak. Amikor egy meghatározó banki szereplő akkor is növekszik, működik, ha semmit nem csinál. Viszi előre a lendülete, ami nem más, mint az emberek kényelmessége, a szokás hatalma.
A döntéseid során a legfontosabb dolog a bizalom. Bizalom egy termék iránt, de legfőképpen bizalom az értékesítőben, a tanácsadóban, aki a terméket ajánlja, eladja Neked. Bizalom nélkül nem veszel meg nagyobb értékű dolgokat. A bizalom ahhoz szükséges, hogy megerősítsen Téged. Abban, hogy jól fogsz dönteni, elfogadhatod a tanácsot, nem csapnak be Téged és tényleg jó minőségű terméket veszel meg. Két hasonló termék közül azt fogod megvenni, amellyel kapcsolatosan erősebb a bizalmi kötődésed. Ezért hajlandó vagy akár többet is fizetni, függetlenül attól, hogy esetleg a másik termék minőségében és árában is jobb választás lenne.
2. Kihez fordulhatsz a hitelfelvétel során?
A hitelek kiválasztása során jellemzően három utat választhatsz, illetve gyakran kombinálhatod is azokat:
2.1. Tájékozódj az internetről, egyéb fórumokon!
Sokszor az első lépés, hogy információt gyűjtesz az internetről. Mint mindenről, a hitelről is rengeteg anyag érhető el, melyek tartalmát jellemzően a bankok, a hitelközvetítő ügynökök és egyéb árösszehasonlítással foglalkozó internetes szolgáltató cégek adják.
Hasznos, hogy minél több információt megtudj a leendő hiteledről, annak jellemzőiről, működéséről. Ehhez nagy segítség az internet.
Az internetes tájékozódás végére vagy egy banknál vagy egy hitelközvetítőnél fogsz kikötni.
2.2. Keresd fel a bankodat!
Az interneten fellelhető rengeteg információ ellenére is legtöbbször a saját bankodat, banki tanácsadódat keresed fel először. Azt a bankot, ahol a számládat vezeted, akivel a legszorosabb kapcsolatban állsz a pénzügyi szolgáltatások tekintetében. Bennük bízol a legjobban, hiszen évek óta ők kezelik a számládat, pozitív a tapasztalatod. Illetve valld magadnak be, hogy egy kicsit kényelmesek is vagy máshova elmenni. Ha eddig nem váltottál, akkor miért pont most tennéd meg? Azt gondolod, hogy régi, ismert ügyfélként nagyobb eséllyel megkapod a hitelt, sőt esetleg olcsóbb is lesz.
Ha a banki tanácsadók szakmailag felkészültek is, akkor is csak a saját termékeiket értékesíthetik. Viszont nem biztos, hogy ez számodra a legmegfelelőbb lesz.
2.3. Hitelközvetítő ügynök segítségét is kérheted
A bonyolultabb lakossági hitelek esetén igénybe vehetsz ügynöki segítséget is. A lakáshitelek jelentős részét ma már eleve ingatlanközvetítő cégek értékesítik. A hitel értékesítését az ingatlanok közvetítéséhez kapcsolják.
A pénzügyi közvetítőkre vonatkozó szabályozást a 2013. évi CCXXXVII. törvény a hitelintézetekről és a pénzügyi vállalkozásokról (Hpt.) tartalmazza.
Az ügynök segít a hiteled kiválasztásában, felvételében, azonban minden esetben a bank döntése, hogy kapsz-e hitelt, mennyit és milyen feltételekkel. Így a hitelszerződést is csak a bank jogosult veled megkötni.
Közvetítői tevékenység különböző formákban végezhető, számodra az alábbi három érdekes:
- Függő ügynök. Ilyenkor az ügynök csak egy kiválasztott bank, vagy több bank egymással nem versengő termékeit értékesítheti. Tehát csak egy bank lakáshitelét értékesítheti, ahogy a banki tanácsadó is.
- Többes ügynök. Ügynöki tevékenysége során minden bank, minden pénzügyi termékét értékesítheti, amire vonatkozóan megbízással rendelkezik az egyes bankokkal.
- Alkusz. Az alkusz tevékenysége hasonló a többes ügynökéhez, azzal a különbséggel, hogy ő nem a bank megbízása alapján jár el, hanem a pénzügyi szolgáltatást igénybe vevő ügyfél megbízása szerint.
A függő ügynök és a többes ügynök is a bank(ok) megbízása, illetve érdekei alapján jár el. Így jutalékra is csak a banktól jogosult. Az alkuszt pedig az ügyfél, azaz Te fizeted.
Ha függő ügynök segítségét kéred, akkor csak egy bank termékéből tudsz választani, tehát nincs alternatíva. Kicsi az esélye, hogy pont a számodra legkedvezőbb terméket kapod.
Ha többes ügynök segítségét kéred, akkor már több bank ajánlatát is megismerheted, de egyáltalán nem biztos, hogy a piacon előforduló legkedvezőbb terméket fogják Neked megmutatni. Ezt egyéb érdekek is befolyásolják, mint például az egyes bankok jutalékainak nagysága. És valljuk be azt is, hogy kevés olyan ember van, aki az összes bank ajánlatát, feltételeit aktuálisan fejben tudja tartani. Így minden ügynökben kialakul egy saját banki preferencia. Cserébe viszont a kiválasztott hitelt igyekeznek az általuk bejáratott banki kapcsolatrendszeren keresztül számodra a legrugalmasabb módon elintézni.
A hitelközvetítők többsége többes ügynökként dolgozik. Jellemzően azt hangsúlyozzák, hogy függetlenek, de ez azért korántsem igaz.
Az alkusz a legjobb tudása szerint, biztosan csak a Te érdekeidet igyekszik képviselni, hiszen Te fizetsz a szolgáltatásért. Persze kérdés, hogy a rengeteg banki ajánlatot mennyire tudja követni, naprakészen bemutatni. A legnagyobb biztonsággal rájuk számíthatsz, feltéve, ha gyakorlott személlyel állsz szemben.
A rossz hír viszont sajnos az, hogy alkuszból nagyon kevés van a piacon. Kevés ügyfél hajlandó ezt a szolgáltatást megfizetni és az sem tud versenyezni a bankok által ajánlott jutalékkal. Így inkább a legtöbben többes ügynökként dolgoznak, vagy a szolgáltatásuk csak az árak, feltételek összehasonlítására, esetleg személyes tanácsadásra terjed ki és hitel ügyintézésre már nem.
3. Kiben bízhatsz meg a hitelfelvétel során?
Látható, hogy mindegyik választásban van némi rizikó.
Mielőtt bárkiben megbíznál, azt javaslom, kerülj Te is képbe a hitelekről!
Ne csak az árakat, de a hitelek egyéb jellemzőit is ismerd meg annak érdekében, hogy képes legyél kérdezni a bankfiókban, ügynöknél. Legyen véleményed, tudj jó döntést hozni! Nem kell szakértővé válnod, de egy alapfokú rálátás nagyon fontos.
A hitelfelvétel előtt tájékozódj az interneten, hasonlítsd össze több bank ajánlatát is. Az előzetes tájékozódás alapján érdemes felvenned a kapcsolatot egy többes ügynökkel, vagy alkusszal! Ők is tudnak hasznos tanácsokkal szolgálni, illetve nagyon sok munkát vehetnek le a válladról a banki ügyintézés kapcsán. Nyugodtan használd őket erre!
Ahogy a társkeresésben, úgy a hitel kiválasztásában is Neked kell a végén eldönteni, kimondani az igent és nem másnak. Kérj segítséget, de a döntés a Te kezedben van!
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!