Előző

Kinek és mire érdemes lakástakarékpénztár szerződést kötni?

Amikor lakástakarékpénztári megtakarításban gondolkodsz, az első kérdés, amit fel kell tenned: milyen célra és mikor szeretnéd felhasználni? Valamint szükséges-e a kapcsolódó kölcsönt is igénybe venned a célod megvalósításhoz?

Az erre adott válaszoktól függ, hogy mekkora összegre, milyen időtávra, milyen típusú lakástakarék termékre van szükséged.

Bár a megtakarítási időszak később is meghosszabbítható, – ha a szerződésben foglalt lejáratkor nem tudod majd lakáscélra felhasználni az összeget -, de ezzel a döntéssel befektetésed eredménye (hozama) várhatóan alacsonyabb lesz. Illetve futod annak kockázatát is, hogy a hosszabbítást esetleg csak kedvezőtlenebb feltételekkel – a hosszabbítás időpontjában érvényes feltételek mellett – tudod majd elvégezni.

1. Amennyiben

• • lakás felújításban,

  • lakáskorszerűsítésben,

  • lakáscserében,

  • meglévő lakáshitel, árfolyamgát programhoz kapcsolódó gyűjtőszámla hitel kiváltásában

gondolkodsz, és nem szükséges hozzá kölcsönt felvenned, akkor olyan terméket válassz, ahol az EBKM minél magasabb. Azok közül is a rövidebb időtáv a kedvezőbb, persze ha illeszkedik az elképzelésedhez (tervezett megvalósítás időpontjához, a szükséges összeg nagyságához, teherviselő képességedhez).

Ha családi házad van, akkor érdemes akár kisebb összeget is rendszeresen félretenned erre a célra, hiszen ha nem is tervezed, 4 évente mindig akad valami felújítandó, szépítendő a ház körül.

2. Ha

• • lakásvásárlást, építést, ahhoz önerő összegyűjtését,

  • nagyobb összegű felújítást

tervezel, mely célhoz lakáshitelt is igénybe szeretnél venni a megtakarítási időszak végén, akkor olyan konstrukciót válassz, amelyhez lakáshitel felvétele is kapcsolódhat.

Ennek a típusnak a kedvező kondíciókon túl szerintem a tervezhetőség, kiszámíthatóság az egyik legnagyobb előnye. A jövőbeni hitelkamatok alakulásától függetlenül, be tudsz magadnak biztosítani egy kedvező kamatozású lakáskölcsönt.

A 10 éves futamidő alatt a megtakarítási részre alacsonyabb lesz a hozamod, főleg a kötött célra is figyelemmel. Azonban ki tudja, hogy 10 év múlva a piaci hitelek THM mutatói hogyan alakulnak, nem nőnek-e majd. Neked a konstrukció viszont már most garantál egy THM-et. Ha pedig a piaci lakáshitelek kamatai véletlenül annyira leesnének, még mindig lesz lehetőséged azokat választani.

Amennyiben pedig rövidebb időszak után (pl. 4 év) tervezed a lakáskölcsön felvételét, akkor mind a megtakarítás, mind a kölcsön oldalán kedvező kamat érhető el.

A másik előnye a konstrukciónak az, hogy a megtakarítási időszak végén várhatóan egyszerűbb hitelbírálat mentén tudsz majd lakáskölcsönt felvenni, mint egy banknál. Rendelkezni fogsz egy jó fizetési magatartással, hiszen teljesíteni tudtad a havi befizetési kötelezettségeidet. A fizetési múltad alapján nagy valószínűséggel kimondható, képes leszel a kölcsön törlesztésére is. Ez Neked is hasznos, hiszen a kölcsön törlesztésével várhatóan nem kerülsz problémába.

3. A megtakarítási időszak vége előtt is vehetsz fel lakáshitelt

Gondolkodhatsz úgy is, hogy nem szeretnél lemondani az állami támogatás által nyújtott előnyről, de nem szeretnéd megvárni a megtakarítási időszak végét a lakáshitel felvételével. Előbb szeretnéd a célodat megvalósítani. Bár nem mindegyik szolgáltatónál, de erre is van lehetőség. Ilyenkor vagy a lakástakarék pénztári konstrukció megkötésének időpontjában, vagy később, de a megtakarítási időszak vége előtt (leggyakrabban két év után) igényelhetsz lakáshitelt, kombinálva a lakástakarék megtakarítással.

A lakáshitel felvételéhez úgy használhatod ki leginkább a lakástakarék előnyeit, ha a lakáshiteled mellé külön kötsz egy, vagy több lakástakarék szerződést. Amikor pedig lejár a lakástakérpénztár megtakarításod, betörleszted a lakáshiteledbe. 

---

4. Összefoglalás

Összegezve azt gondolom, hogy méltán népszerű a lakás-takarékpénztári termék a jelenlegi piaci viszonyok között. De jó tisztában lenni az alábbiakkal:

Amennyiben tisztán lakáscélú megtakarításként tekintesz a konstrukcióra, nagyon versenyképes, alacsony kockázatú, garantált hozamot érhetsz el vele. Rövidebb megtakarítási időszak választásánál ez az előnye még jobban jelentkezik. Nem beszélve arról, hogy mindezt kamatadó megfizetése nélkül érheted el és OBA garancia is társul hozzá.

Fontos, hogy ez a konstrukció csak az állami támogatással együtt versenyképes. Ellenkező esetben a megtakarításaid hozamát elvinné a lakástakarékpénztár kezelési költsége (állami támogatás nélkül az EBKM alacsony, sok esetben negatív). Ha nem tudsz hozzá állami támogatást igénybe venni, akkor ne kösd meg! Köss inkább több szerződést egyszerre (havi 20 ezer Forintonként), ha nagyobb összeget szeretnél félretenni. Ez esetben a közeli hozzátartozóid (pl. házastárs, gyermek) kell kedvezményezettként megjelölni és akkor igénybe veheted az állami támogatást.

Legyél körültekintő mekkora összeget választasz. Ha nem tudod legalább 4 évig rendszeresen fizetni, akkor is elesel az állami támogatástól.

A konstrukcióhoz kedvezményes kamatozású lakáhitelt is igényelhetsz. Ezek közül a megtakarítási időszak végén felvehető kölcsön kamatai a legkedvezőbbek. A kedvező kamat mellett ez a konstrukció kiszámíthatóságot, tervezhetőséget is nyújt, hiszen akár 10 év múlva is a most meghatározott kamaton vehetsz majd fel a kölcsönt. Cserébe viszont a megtakarításodon alacsonyabb EBKM-et tudsz elérni. Azzal, hogy a kölcsön felvétele előtt legalább 4 évig kell megtakarítanod, csökkentheted a felelőtlen kölcsönfelvétel kockázatát is.

Amennyiben nem szeretnéd megvárni a megtakarítási időszak végét, úgy azonnal (vagy minimum 2 év elteltével) is igényelhetsz hozzá kölcsönt. Ilyenkor egyszerre lesz egy kölcsönöd és egy megtakarításod. Azonban ennél sokkal jobban megéri, ha a lakáshiteled nem kombinálod a lakástakarék termékkel, hanem mindkettőt önállóan kötöd.

Amikor lakástakarékpénztári szerződést szeretnél kötni, azt kell tehát először eldöntened, hogy mire, mikor és mekkora összegre lesz szükséged.

Az egyes lakástakarékpénztárak (OTP lakástakarék, Fundemanta lakáskassza, Aegon lakástakarék, Erste lakástakarék) összehasonlításában a THM és az EBKM mutatókra  tudsz támaszkodni. A legfontosabb költségek a havi számlavezetési díj (nagyságrendileg 150 Ft/hó), illetve a megkötésekor esedékes egyszeri szerződéskötési díj. Ez utóbbi általában a szerződéses összeg 1%-a, de sokszor van rá időszakos kedvezmény, amit érdemes kihasználni. Sokat spórolhatsz vele.

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!