I. Melyik a legjobb megtakarítási termék?
Ha már tudsz rendszeresen félretenni, felmerül a kérdés, van-e ideális megtakarítási forma, és melyik az?
Sokszor olvashatsz olyan kritikákat, hogy nem jó egy megtakarítási termék. A másikon dupla annyi hozam játszva elérhető. Csak arról nem írnak, milyen kockázat mellett és milyen időtávon lehetséges ez. Vagy olyat is látni, hogy rendszeres megtakarítási terméket hasonlítanak össze egyösszegű befektetéssel. Pedig máshogy működnek. Szóval sok zavarral találkozni a fejekben.
Azon is csodálkozom, hogyan lehet valakinek a távolból megmondani a tökéletes megtakarítási megoldást. Anélkül, hogy ismernénk az élethelyzetét, a fogyasztási szokásait, megtakarítási mentalitását.
Hiszen sokan például azért nem tudnak megtakarítani, mert egyszerűen nem tudják megállni, hogy ne költsék el idő előtt a felgyűlt pénzt. Teljesen természetes emberi tulajdonság. Nekik lehet, hogy inkább egy olyan termék célravezető, melynek bár gyengébb a teljesítménye, de nem lehet könnyen hozzáférni a megtakarításhoz.
Vonzóak lehetnek egyes ajánlatok, de nem árt kicsit mögéjük nézned. Pont ez az, amire az emberek többsége már sajnos nem veszi a fáradtságot. Hajlamos lehetsz sok mindent elhinni egy szakértőnek vélt értékesítőnek. A magas hozam ígéretektől pedig akaratodtól függetlenül is könnyen elcsábulhatsz.
Ugye Te is szeretnéd 1 hónap alatt megduplázni a pénzed? A deviza piacon (FOREX) ez lehetséges is. Csak éppen azt nem hangsúlyozza senki sem, hogy az emberek több mint 90%-a inkább elveszti a pénzét. Néhány embernek tényleg sikerül. Hogy közte leszel-e, kicsi a valószínűsége. Az az ára a magas hozamnak, hogy lehet, elbukod a teljes befektetett pénzed. Egy betétnél ennek minimális a valószínűsége. Ahhoz már legalább egy államcsőd szükséges.
Kisbetűben olvashatjuk: az elmúlt évek teljesítményei nem jelentenek garanciát a jövőre nézve. Ezek azok a megtakarítások, ahol figyelj, mert szükséges lesz majd bizonyos kockázatod vállalnod. Jobb előre tisztában lenni azzal, melyek is ezek. Ahol az EBKM, az EHM fel van tüntetve, ott biztosabbra mehetsz.
Biztosan olvastál már a kamatos-kamat csodájáról, mellyel mesés vagyonok halmozhatók fel. Egyesek egyenesen a világ 8-ik csodájaként is emlegetik. Én inkább azt látom, hogyha nem teszel rendszeresen félre, akkor nincs min kamatos kamatot elérned. Nem is beszélve arról, hogy az elérthető kamatok sokszor csak a pénzed értékének fenntartására elegendő és alacsony kockázat felvállalása mellett örülhetsz 1-2%-os reálhozamnak (azaz inflációt meghaladó mértékű kamatnak).
Az átlagos befektető vagyonának alapját a rendszeres megtakarítások adják. Bizonyára ismered a mondást, hogy a pénz szüli a pénzt.
Feltehetem úgy is a kérdést, melyik a jobb Neked? Évi 4% kamat 2%-os infláció mellett, vagy évi 10% kamat 8%-os inflációnál. A második esetben lehet, hogy 10 év múlva kétszer annyi pénzed lesz, de lásd, hogy csak ugyanannyit tudsz majd vásárolni érte, mint az első esetben. Hiszen ekkor a termékek árai átlagosan 8%-kal, azaz az inflációval emelkedtek évről évre. A reálhozam évi 2% mindkét esetben. Pedig ez utóbbi esetben az emberek rohannak a pénzüket a banki betétekbe elhelyezni. Míg évi 4% kamat mellett már más befektetési formákat választanak.
Feltetted már magadnak azt a kérdést, miért mindig csak az óriási hozam ígéreteket, az elmúlt évek teljesítményeit látod? A költségek felett mindenki elsiklik, mintha az nem is lenne. Pedig ez az egyik tényező, ami a legjobban befolyásolja a megtakarításod eredményét. És erre ráadásul van közvetlen ráhatásod is. Olyan szépen hangzik az évi 7%-os hozam. De évi 7% költség mellett is? Ha azt gondolod, hogy ilyen nem létezik, akkor sajnos tévedsz.
II. Milyen megtakarítási terméket érdemes választanod?
Akkor melyik is a megfelelő megtakarítási termék Neked? Biztosan sokan vitatkoznának velem, de szerintem minden megtakarítási termék jó valamire. Mindegyiknek vannak előnyei, és vannak hátrányai. Egyik nyugdíj célú megtakarításra, egy másik inkább biztonsági tartalék képzésére alkalmas. Lehet, hogy az egyik kicsit jobb, míg a másik kevésbé. Ez azonban nem jelenti azt, hogy ne tudnád vele a célodat megvalósítani. Az életben is lehet mindent jól és lehet még jobban csinálni. Törekedned viszont mindig arra kell, hogy jobban csináld.
Számos dologtól függ, milyen rendszeres megtakarítási terméket érdemes választanod, melyik a megfelelő Neked. Ezért szép és különleges a pénz világa.
Így főleg attól függ, hogy
- milyen célra szeretnél megtakarítani? Más termék lehet célszerű egy nyugdíj megtakarításhoz, mint egy biztonsági tartalék képzéséhez. Egyik termékhez van állami támogatás, míg a másikhoz nincsen. Az egyikhez véletlenül sem szeretnél hozzányúlni, a másikra lehet, hogy már holnap szükséged lesz.
- mennyi idő múlva lesz szükséged a megtakarításra? Ha rövid időn belül van szükséged a pénzre, akkor olyan eszközt kell választanod, ahonnan könnyen, alacsony költségek és kamatveszteség nélkül kiveheted a pénzed. Aminek a hozama rövidtávon is garantált, vagy kicsi az ingadozás (ez a volatilitás). Ha hosszabb időhorizonton gondolkozol, akkor már vállalhatsz magasabb kockázatot a magasabb hozam reményében.
- milyen kockázatot vagy hajlandó vállalni? Hiába szeretnél 3%-os jegybanki alapkamat mellett évi 20%-os hozamot, ha nem vagy hajlandó felvállalni ennek a befektetésnek a magasabb kockázatát. Ha nem tudod elviselni azt, hogy a befektetésed veszíthet is az értékéből, akkor válaszd inkább az alacsonyabb, de biztos kamatszintet.
- milyen a megtakarítói mentalitásod, élethelyzeted? Lehet, hogy folyton elmaradsz a befizetéseiddel, vagy hullámzóak a bevételeid. Ez esetben akkor nagyon oda kell figyelned, hogy ne felejtsd el a befizetést, vagy akkor nem célszerű olyan megtakarítási formát választanod, ahol ezt szigorúan büntetik (pl. felmondják a szerződésed).
Ha pedig nem szeretnél, vagy nem érsz rá nap, mint nap a különböző árfolyamokat, befektetési hozamokat bújni, vagy saját magad kezelni, rakosgatni a befektetéseid, akkor válassz inkább olyan vagyonkezelőt, szakértőt, aki segít Neked ebben, illetve olyan terméket, ahol ez nem szükséges.
III. Mitől függ egy megtakarítás eredménye?
Egy rendszeres megtakarítás végső eredménye szerintem 5 tényezőtől függ. És mind az 5-re van ráhatásod:
- Mennyi pénzt teszel rendszeresen félre
- Mennyi ideig tervezed a megtakarítást
- Mekkora kockázatot vállalsz
- Mennyi a megtakarításod költsége
- Milyen pénzügyi ismeretekkel rendelkezel
Minél több pénzt teszel félre, minél hosszabb ideig és minél alacsonyabb költségek és tudatos kockázatvállalás mellett, akkor annál nagyobb lesz a megtakarításod eredménye.
3. rész: Megtakarítás váratlan kiadásokra (Kattints ide)
4. rész: Megtakarítási program: biztonsági tartalék gyűjtéséhez (Kattints ide)
Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!