Hogyan igazodj el a pénzügyi költségek terén?

Hogyan igazodj el a pénzügyi termékek költségei közöttRengeteg a pénzügyi termék és sokan vannak, akik el szeretnének adni Neked valamit. Nem könnyű a számos ajánlat között eligazodni. Nem is beszélve azok költségeiről. Márpedig a költségekre sokkal nagyobb a ráhatásod, mint a kamatokra. Hiszen azokat előre meg tudod nézni. Van négy mutatószám, amik segítségedre lehetnek ebben. Államilag szabályozottak, számításuk egységes és a pénzügyi intézmények számára kötelező.

1. Teljes Hiteldíj Mutató (THM)

A hitelek kapcsán a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) ad iránymutatást. A THM egy éves, százalékban kifejezett mutató, amely a hitel teljes díjának (a tőkén felül fizetett összegnek) a hitel teljes összegéhez viszonyított arányát mutatja. Jogszabályi előírás alapján a mutató gyakorlatilag minden olyan költséget tartalmaz, amely a hitel felvételével összefüggésben felmerül. Egyedül az opcionális, azaz a nem kötelezően fizetendő díjak nincsenek benne. Így például a késedelmi kamat, a közjegyzői díj, egy kiegészítő biztosítás, vagy egy esetleges szerződésmódosítás díját nem tartalmazza.

A THM a bankok egyes hitelkonstrukcióit teszi összehasonlíthatóvá, mivel azt minden piaci szereplőnek egységes módszertan alapján kell kiszámolnia (ez az ú.n. belső megtérülési kamatláb). THM a hitelfelvételi döntés meghozatalát segíti, csak a hitel felvételekor irányadó. Minél alacsonyabb a THM, annál kedvezőbb kondíciójú az adott hitel.

2. Egységesített Betéti Kamatláb (EBKM)

A betétek tekintetében az Egységesített Betéti Kamatláb (EBKM) mutatóra támaszkodhatsz. Ez is egységes módszertan szerint számítódik, így összehasonlíthatóvá teszi a bankok különböző ajánlatait.  Az EBKM a betét kamatát, illetve a kezelésével járó esetleges költségeket is figyelembe veszi. Ez alapján adja meg a betét tényleges (jóváírt) hozamának évesített (365 napra vonatkozó), százalékos mértékét. Minél magasabb az értéke, annál többet fizet, annál kedvezőbb a konstrukció.

3. Egységesített Értékpapír Hozammutató (EHM)

Az Egységesített Értékpapír Hozammutató (EHM) olyan értékpapíroknál kerül kiszámításra, ahol a kibocsátó a futamidőre kamatot vagy hozamot állapított meg. Az EBKM-hez hasonlóan, itt is a tényleges hozam (jóváírt összeg) évesített, százalékos mértékéről van szó. Számításánál a befektetés kamata, illetve a kezeléssel kapcsolatosan levont költségek is figyelembe vételre kerülnek. Minél magasabb az értéke, annál magasabb hozamra számíthatsz.

4. Teljes Költségmutató (TKM)

Teljes Költségmutató (TKM) a unit-linked (befektetési egységhez kötött) típusú élet- és nyugdíjbiztosítások esetén kerül kiszámításra. Típuspéldán keresztül mutatja be a biztosítás költségeit, illetve teszi a biztosítók egyes módozatait összehasonlíthatóvá. A százalékos mértéke azt mutatja, hogy a költségek miatt, megközelítőleg mekkora éves hozamveszteség éri az érintettbiztosítási termékbe befektetőket. Tehát egy 5%-os érték azt jelenti, hogy 5% éves hozam szükséges ahhoz, hogy legalább a befizetett díjunkat visszakapjuk. Minél alacsonyabb az érték, annál kevesebb költséggel számolhatunk.

5. Mit jelent, ha nem találod a pénzügyi termék EBKM, EHM, vagy TKM mutatóját?

Ha jobban belegondolunk, nem minden befektetésnél találkozhatunk ilyen mutató számmal. Ez jellemzően két dolgot jelenthet:

A.) Az adott befektetésnek nincs meghirdetett, garantált a hozama, ami alapján lehetne számolni. Ez pedig arról árulkodik, hogy komolyabb kockázatot is tartalmazhat! Ilyenkor érdemes ezt a kockázatot a szerződés megkötése előtt megkérdezni, mérlegelni.

Másrészt ezek általában olyan befektetések, ahol a magasabb hozam reményében a szolgáltatók magasabb költségeket alkalmaznak. Jó, ha ezt is ellenőrzöd.

Többek között ilyenek az ingatlannal, a részvényekkel kapcsolatos befektetések, de egy alapkezelő által menedzselt befektetési alap is.

B.) A másik jellemző eset az, amikor a termék díj és szolgáltatás szerkezete könnyen áttekinthető, összehasonlítható egymással. Ilyen a garantált szolgáltatást nyujtó életbiztosítások nagy része, ahol a kiválasztott biztosítási összeghez (biztosítási esemény bekövetkezésekor fizetendő biztosítási szolgáltatás) egy fixen fizetendő díj tartozik, ami már minden költséget tartalmaz.

6. Honnan tájékozódhatsz a pénzügyi termékek költségmutatóiról?

Az egyes termékek árának, illetve a fenti mutatószámainak összehasonlítását könnyen elvégezheted. A pénzügyi szolgáltatók kötelesek azokat közzétenni, illetve egy internetes ár összehasonlító oldal is a segítségedre lehet. Emellett az MNB (http://felugyelet.mnb.hu/fogyasztoknak), valamint a MABISZ (http://www.mabisz.hu/hu/tkm.html) honlapján is találsz ilyen jellegű információkat.

Légy pozitív! Fejleszd és érezd jól magad!